活到老投到老,如何做好一生的配置规划?

定投十年赚十倍 2020-09-16 22:38

 文 | 银行螺丝钉 (转载请注明出处)


基金和保险,都是家庭资产配置中,不可获缺的一环。基金能让家庭资产稳步增值,而保险能保障这个过程不中断。

投资和保险,都要随着家庭情况的变化,不断做调整。

那么,在人生的不同阶段,我们应该如何做好投资和保险的规划呢?

人生的不同阶段,如何做好资产规划?


人的一生,从出生到退休,其实可以划分为4个阶段。


不同的人生阶段,人生阅历、担负的责任等,都是不同的,因此投资和保险的规划侧重点,也是不同的。


下面两个表格,就列出了我们在4个不同阶段中,要重点做好规划的地方。


▼投资方面:以「长期定投基金」为核心


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其中,重点做投资是第二阶段到第三阶段。

具体的投资策略和投资品种,之前也专门用视频跟大家介绍过,可以点击这篇文章仔细阅读一下:《如何用基金做家庭资产配置 | 银行螺丝钉视频分享

▼保险方面:以「社保+重疾险+寿险+医疗险+意外险」为核心

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这些保险搭配起来,让我们在人生的各个阶段,都能享受全面的保障。

下面,我们再来详细解读一下这四个人生阶段。

第一阶段:从出生到毕业工作


第一阶段,指的是从出生到毕业工作,大约是25岁之前。


▼投资理财怎么做?


这个阶段,主要任务是学习,没有什么收入和积蓄。

但这个阶段,是非常好的培养财商的阶段。


作为家长,给孩子最好的礼物之一,就是给孩子正确的金钱观:

  • 第一,正确的消费观,能存下钱;
  • 第二,有攒资产的意识;
  • 第三,把理财投资的技能,跟自己的人生规划结合起来。

孩子每年收到的压岁钱,正好可以起到培养财商、进行实践的作用。父母基本上不用额外再做过多的开支。


PS:更多内容,可以在公众号底部对话框里回复「压岁钱」查看介绍。


▼保险怎么做?


这个阶段主要会面对的风险有:

  • 意外风险:孩子天性好动,对风险的感知和预警能力较弱。交通意外、溺水、摔跌伤等都对孩子有很大的威胁;
  • 疾病风险:一些重大疾病,例如白血病,在少儿时期是高发的。这些疾病,不仅治疗费很昂贵,而且治疗和康复的时间很长,家长也可能因长期照顾孩子而失去工作收入。所以是大部分的家庭都无法承受的。

可以通过少儿重疾险、医疗险、意外险这3类保险的搭配,来给孩子做全面的保障。


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PS:更多内容,可以在公众号底部对话框里回复「少儿保险」查看介绍。

第二阶段:从毕业工作到结婚生子之前


第二阶段,指的是从毕业工作到结婚生孩子之前,大约是25-35岁之间。


▼投资理财怎么做?


毕业开始上班了,每月有了薪水,但刚开始工资会比较低,除去开支之后就不剩啥了。


所以这段时间,首先要学会存钱,其次要用不多的资金,开始尝试定投,积累投资经验。


咱们国家的投资理财教育比较薄弱,很多人开始上班了都没有理财的意识。

但其实,投资这件事,越早开始越好。


因为复利的威力是很大的,越早掌握投资技巧、越早开始定投,最后收益就越可观。

所以这一阶段,正是学习投资策略、通过实践积累投资经验的好时候。


▼保险怎么做?


这个阶段主要会面对的风险有:

  • 意外风险:年轻人活动范围很大,需要经常搭乘各种交通工具出行,再加上喜欢尝试一些新奇刺激的活动,都会导致意外和猝死的风险比较高;
  • 疾病风险:年轻人虽然处于一生中身体最好的阶段,得大病的概率很低,但一旦得了,就是100%,对自己和家人的影响非常大,还是要早做打算。


由于这个阶段收入还不高,家庭责任也还比较轻,所以,可以先配置上成人的重疾险、医疗险、意外险这三种。


其中重疾险可以分为定期型(比如保障到70岁、80岁)和终身型。

如果预算有限,重疾险可以先配置定期型的,之后当收入提高了,再叠加购买一份保障终身的重疾险,这样保障更全面。


将来组建家庭,家庭责任越来越重,再单独配置一份寿险,做好身故保障。


PS:更多内容,可以在公众号底部对话框里回复「成人保险」查看介绍。


第三阶段:

从孩子出生到孩子大学毕业工作


第三阶段,指的是从孩子出生到孩子大学毕业工作,大约是30-55岁。


▼投资理财怎么做?

这是目前看到这篇文章的读者的主力军,这一阶段也是人一生中责任最重的时候。

上有老、下有小,一般也有负债(比如房贷),各项开支都比较大。
同时,自己的事业也逐渐进入黄金期,前期收入快速增加,之后慢慢稳定下来。到了40岁-50岁,收入达到人生的巅峰。

这个阶段,要雷打不动的把每个月「收入-各项开支」之后,剩余的资金做好投资规划,保证家庭资产以较高的速度积累。

比较好用的方法,就是《如何用基金做家庭资产配置 | 银行螺丝钉视频分享》里介绍的目标生命周期法。

这个方法很简单,就是用100减去年龄,投资到股票类资产上,剩下的分配到债券资产上。

比如平均年龄40岁,那么:


这一阶段,我们往往会遇到3-4次牛熊市,坚持长期投资下来,足够让我们获取不错的长期收益了。

同时,我们作为父母,可以在这个阶段把自己掌握的理财投资知识教给孩子(作为孩子第一阶段财商的培养)。
像邓普顿,在他女儿很小的时候,就给了她一小笔资金,来培养她的投资理财技能,巴菲特也是很小的时候就开始接触投资。

投资是一个复利游戏,所以越早开始越好、经验越丰富。

▼保险怎么做?

这个阶段,是家庭中的收入主力,责任重大。如果发生意外、得大病等,都会对家庭造成沉重的打击。

所以这一阶段,我们需要的就是这四种保险:重疾险、定期寿险、医疗险、意外险。

其中,寿险是家庭经济支柱的专属保险。

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第四阶段:退休之后


第四阶段,指的是退休之后,大约55-70岁之后。


▼投资理财怎么做?


这一阶段,子女已经毕业并组建家庭,基本上独立了,于是我们身上肩负的养家责任,基本履行完毕。


经过几十年的定投,我们手里也已经积累起了比较多的资产。


其实越早开始定投,实现财务自由的时间也会越早,甚至可以让我们提前一二十年,实现原本工作到退休才能实现的财务水平。


巴菲特90%的财富,都是在他60岁之后赚到的,对我们来说也是如此。

复利的脚步不会停下。


此时,有余力的父母还可以帮助刚成家的子女,负担一下重疾险、定期寿险等保费开支。


▼保险怎么做?


这个阶段主要会面对的风险有:

  • 意外风险:老年人,因为年龄和健康原因,反应变慢,身体机能下降,很容易因意外导致骨折等问题。而且年纪大了之后,康复起来也比较困难;
  • 疾病风险:年老之后,得大病的风险也更高,这也是需要重点保障的。

由于老年人不再承担养家的责任,因此通常不再需要配置定期寿险。


比较适合老年人的保险品种,主要是这5类:意外险、医疗险/防癌医疗险、重疾险/防癌险。


其中,60岁以下且身体健康的朋友,通常可以配置的是重疾险、医疗险、意外险这三种。


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买重疾险和医疗险,对年龄和身体情况都有要求。
如果年纪大了、或身体有些小问题买不了,那么,可以用防癌险替代重疾险,用防癌医疗险替代百万医疗险。

PS:更多内容,可以在公众号底部对话框里回复「老人保险」查看介绍。


保额买多少 & 保费花多少?


知道要买哪些保险之后,那么,合理的保额和保费是多少呢?


购买保险时,对于一个家庭来说,要先记住这句话:

「先成人后老小,高保额低保费,消费型优先」。


▼先成人后老小


成人是家里的顶梁柱,是主要的劳动力和收入来源,一旦出事,对家庭的经济打击是最大的。

所以,一定要先给成人买好保险,再考虑老人和孩子。


▼高保额低保费


买保险,最重要的就是买保额。

如果保额不够,保险是无法起到转移风险的作用的。所以,买保险第一步,是要把保额买够了。


(1)保额买多少?


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(2)保费花多少?


家庭保费总预算,一般可以控制在年收入的5%-10%左右。

这样,既可以给自己和家人做好保障,买一份安心,也不会占用太多的资金,是可以承担得起的。


▼消费型优先


如果希望用较少的保费,买到更高的保额,可以优先考虑消费型保险。

  • 消费型保险,就是支出保费,不返还;

  • 返还型保险,投保出去的钱,以后还会给付一些回来,起到类似储蓄的作用。


不过,返还型保险,价格比消费型保险要贵很多,并不划算。


而消费型保险只需要比较少的钱,就可以保障比较高的保额。

我们省下来的钱,稍微买点低估的指数基金,最后积累的财富都会远超过保险的理财收益的。


这样既可以获得更好的长期收益,又能给自己充足的保障。


PS:想深入了解购买原则的朋友,可以在公众号底部对话框里回复「保险」查看介绍。


1个案例:如何给一家5口买保险?


在城市双职工家庭中,「五口之家」还挺常见的。由于夫妻俩都要上班,往往老人会过来帮忙带孩子。

下面我们通过一个案例,来具体看看一个上有老下有小的五口之家,家庭保险规划该如何做。

前几天,有位叫@路南 的读者留言,希望螺丝钉给他们全家做一份保险规划。

▼路南一家的情况

路南和老公都是30岁,生活在深圳,从事互联网行业,家庭年收入50万左右。

@路南 的父母都是54岁,身体还比较健康;女儿3岁。

一家人都有医保,但还没有商业保险,于是想尽快给一家五口配齐保险。

▼螺丝钉建议

根据@路南 一家的情况,通过重疾险、寿险、医疗险、意外险这4类保险的搭配,来给全家人配置一份保险方案。

大家也可以参照这个思路,来给自己的家庭做好保险配置。

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方案的具体内容


这份保险方案,通过4款保险,把一家五口的人身保障做的非常全面。


@路南 一家,一年下来保费总额是30467元。


其中,宝爸的年保费是10136元,宝妈的年保费是8406元,孩子的年保费是4051元,爷爷的年保费是4494元,奶奶的年保费是3380元。


下面是方案的主要内容:


▼宝爸宝妈的保障方案

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(1)重疾可以得到一次性赔付

宝爸宝妈的重疾险:「达尔文3号(点击蓝字查看详情)

这是一款性价比高、保障非常全面的单次赔付型重疾险。

60周岁前首次得了符合合同约定的重疾,「达尔文3号」能赔90万元;60岁后得的话,能赔50万元。

方案中选择「保终身」,保障更长久,年老之后得重疾也能获赔。

另外,给宝爸附加了「特定心脑血管重疾二次赔」,给宝妈附加了「癌症二次赔」,特别加强了这两种高发重疾的保障,这样保障更全面,更安心。


(2)家庭经济支柱身故/全残能得到一次性赔付

宝爸宝妈的寿险:「瑞泰瑞和2020(点击蓝字查看详情)

宝爸宝妈一旦发生身故/全残,「瑞泰瑞和2020」能给家人一次性赔付200万元。

另外,方案中附加了「额外身故或全残保险金」和「等待期后特别身故/全残保险金」,额外支付一点费用,就能提高保额,很划算。


 (3)大病治疗费可以报销

宝爸宝妈的医疗险:「超越保2020(点击蓝字查看详情)

超越保2020」是性价比很高的百万医疗险产品,6年保证续保,在各方面保障都全面的情况下,价格却直击市场底价。

如果不幸生了严重的疾病,需要住院治疗,医保报销之后,超过免赔额的费用,可以用「超越保2020」百万医疗险报销。

符合合同约定的治疗费,最高可以报销400万,而且不限社保目录用药。

方案中选择的是这个产品的「标准版」计划。


(4)意外情况可以得到赔付和报销
 
宝爸宝妈的意外险:「亚太百万人生」

一旦因意外导致身故或伤残,「亚太百万人生」最高可以一次性赔100万元,还可以报销3万元的意外医疗费。

如果发生航空意外事故身故或伤残,有300万保额,猝死有20万保额,性价比很高。


▼孩子的保障方案

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(1)重疾可以得到一次性赔付

孩子的重疾险:「守卫者3号-少儿版(点击蓝字查看详情)

针对125种重疾,「守卫者3号-少儿版」可以不分组赔2次,保障非常全面。

投保前15年内首次得了符合合同约定的重疾,能赔75万元;投保满15年后首次得重疾,能赔50万。第二次得重疾,能赔60万。

另外,针对少儿时期高发的重疾,比如白血病,还有额外赔付。

方案中选择了「保至80岁」,没有选择「保终身」,把省下的预算用来附加「恶性肿瘤医疗津贴保险金」和「投保人保费豁免」。

先把80岁前的保障做好,等将来孩子长大些了,还可以加保,因为重疾险是可以叠加购买和赔付的。

附加「恶性肿瘤治疗津贴」后,只需要在确诊癌症1年之后,持续治疗并且提供治疗证明,就可以获得赔付。
每年可以赔15万,最多赔3年,也就是一共可以获得45万的赔付金。

另外,方案中还附加了「投保人保费豁免」,这个附加条款非常实用,建议宝爸宝妈在给孩子投保的时候可以选上。

PS:关于保费豁免的更多内容,可以阅读《重疾险的这项保障,能让你免交保费

预算充足的朋友,也可以考虑选择「保障终身」,这样保障更全面。


 (2)大病治疗费可以报销

孩子的医疗险:「超越保2020(点击蓝字查看详情)

给孩子配置的百万医疗险,和宝爸宝妈相同。

方案中还给孩子附加了「儿童加油包」,里面包含了:
  • 10种少儿重疾保险金:1.5万元;
  • 少儿疫苗接种意外住院津贴:200元/天,最多30天;
  • 少儿一般意外住院津贴:200元/天,最多30天。
产品详情可以参考宝爸宝妈方案中医疗险的介绍。

(3)孩子的小病治疗费可以报销

孩子的门诊+意外保险:「暖宝保」

对孩子来说,有了「超越保2020」之后,再用「暖宝保」来搭配,是非常不错的选择。

超越保2020」能保障疾病住院和重疾特殊门诊,但有1万元的免赔额。
如果是感冒发烧之类的小病,医保报销后,可以用「暖宝保」的门诊医疗险报销。
一年门诊额度是5000元,住院额度是1万元,正好可以补上「超越保2020」免赔额以内医疗费的报销空缺。

而且这款产品还同时包括了意外责任。
因此,有了「暖宝保」,就不用再单独购买意外险了。


▼老人的保障方案

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(1)重疾可以得到一次性赔付

老人的重疾险:「瑞泰瑞盈」

「瑞泰瑞盈」重疾险,最高可以承保至70周岁,很适合给父母买。

保障100种重疾(赔100%保额)、50种轻症(赔25%保额)。

一旦得了符合合同约定的重疾,可以一次性得到20万元的赔付。
这笔钱可以用作康复费、护理费或家庭日常生活支出,并没有使用范围的限制。

「瑞泰瑞盈」的缴费时间也很有优势。可选的缴费时间比较长,能选10年/20年交费,或者交到60岁/70岁。缴费时间长,每年交的保费就少一些,缴费压力也会轻一些。

方案中选择「保至70岁」、「缴至70岁」,比较划算。

预算充足的朋友,也可以考虑选择「保障终身」,这样保障更全面。


 (2)大病治疗费可以报销

老人的医疗险:「超越保2020(点击蓝字查看详情)

方案中给路南一家五口配置的医疗险都是相同的。「超越保2020」最高60岁还可投保,如果父母身体比较健康,可以考虑这款百万医疗险。

产品详情可以参考宝爸宝妈方案中医疗险的介绍。

(3)意外情况可以得到赔付和报销

老人的意外险:「孝心安」

老人年纪大了,生活中容易出现摔伤、骨折等意外。

「孝心安」是专门为老年人定制的一款意外险产品,50岁-79岁都能买,可以给父母都备上。

意外医疗责任:0元起赔,最高可以报销2万元,社保范围内可以报销90%;
意外住院津贴:100元/天,一年最多能赔30天,很多老人不舍得花钱住院,但有了补贴,就能安心治病了。

「孝心安」有三个计划可选,区别在于:意外身故/伤残和意外医疗责任的保额。

方案中选择的是这款产品的「计划三」。


▼保额是否买够了?

参考上面提到的各险种理想保额标准来看,对@路南 一家来说,一家五口的保险方案,保额是比较充足的了。

▼保费花多少?

保费预算,一般可以控制在年收入的5%-10%左右。

@路南 一家年收入在50万左右,买保险的总预算可以控制在2.5万-5万之间。

这个方案,每年保费支出是30467元,比较合理。

螺丝钉提示:

买保险之后,还有很重要的一步别忘了做:管理保单。


大家可以点击阅读这篇文章:《90%的人都不知道,买完保险还有最重要的一步没做…》,并领取《家庭保单管理表》,认真仔细地把全家人的保单信息整理一下,一目了然,方便日后及时理赔、补充保障等。


总结


针对人的一生中,很有代表性的4个阶段,螺丝钉构建了「让基金做理财,让保险做保险」的资产规划方案:

  • 基金可以为我们提供长期比较高的投资回报率,比如我们用定投的方式长期跟投螺丝钉指数基金组合主动优选组合,把劳动力分批转换成资产,从「无产阶级」变成「有产阶级」;
  • 而保险可以保障这个过程平稳实施:支付一小部分保费,来抵御各种外来的风险。

并且我们还通过一个真实的案例,学会了「五口之家」的保险规划如何做。

情况相似的朋友,可以直接参考上文中介绍的方案,来定制适合自己一家大小的保障配置。


不过,毕竟人的需求有差异,没办法只通过一篇文章兼顾到所有的个性化需求。


所以,为了方便大家了解更多的保险产品,螺丝钉做了一个高性价比优选保险汇总。

有个性化需求的朋友,可以点击公众号底部菜单栏「福利-精选保险」查看。


螺丝钉提示:

(1)买重疾险、寿险、医疗险等产品时,一定要仔细阅读健康告知,确认自己的身体情况符合健康告知要求后,再进行投保操作;

(2)买保险时,要弄清楚这份保险「保什么」和「不保什么」。比如,长期险一般都有等待期,在等待期内出险,保险是不赔的。

如果不确定的话,可以点击文末的阅读原文,在页面上「免费预约顾问」,会有顾问老师来协助投保的。

作者:银行螺丝钉(转载请获本人授权,并注明作者与出处)

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