保证续保 20 年的百万医疗险来啦

也谈钱 2020-09-17 12:45

目测最近百万医疗险会有一批更新,长期医疗险们开始陆续登场了。

医疗险是个很有价值的险种,性价比贼高。医疗险管疾病开支、重疾险管疾病期间收入缺失,正好相互补充。这是我以前画过的一张图 👇,解释医疗险和医保之间的关系。

医疗险的赔付示意

之前医疗险一直有个缺憾,续保条款太不稳定了。

虽然很多医疗险说了不会因为疾病拒绝续保,但是总要加一句,「如果产品停售不能续保」,而且停售的决定权在保险公司,就让人贼没底。

所以我也是一直建议大家优先考虑有保证续保条款的医疗险。只是在当时的规则下,百万医疗险只能承诺最高 6 年保证续保。

这个规定如今被放宽了,各家更长保障期限的长期百万医疗也就开始陆续上线了。目前最长的是平安的 e 生保长期医疗,保证续保 20 年

我更新了个对比 👇

正好以 ta 为例,跟大伙分享下看这类新的长期医疗险优先关注几个重点:

保证续保的时间长度。毕竟选择长期百万医疗就是冲着这个长期续保的稳定性来的。原则上保证续保时间越长越好。

目前是市面上最长的是 20 年,就是平安的 e 生保长期医疗。即便期间产品停售、发生过理赔都不会影响续保,比较有安全感。

保证续保期间过了以后的续保条件如何,因为目前还没有终身保证续保的百万医疗险。虽然长期医疗险十年甚至几十年不用担心因为健康原因和产品停售拒绝续保,但是后续续保的问题还是要考虑。

这里需要注意下,e 生保长期医疗稍微严格,20 年以后再续保需要重新审核。不过考虑到长达 20 年的保证续保期限,依旧算是目前续保稳定性最好的医疗险之一。

保障期间的费用调整规则。这个是新的项目,需要注意长期百万医疗中间是允许调价的,条款里会有详细说明。

比如 e 生保的调价条件是要满足这三条中的一条:

但也不能无限调整,还有额外一条规定「投保 3 年内不会调整,后续调整间隔必须大于 1 年,涨幅不超过 30%」。

总的来说,不会轻易调整价格,比较靠谱。

最后就是看基本保障和保费。总的来说,这个各家其实大同小异,区别不是特别大。

e 生保长期医疗有两个点需要注意一下。

  1. 20 年间累计赔付上限 800 万。不过这个影响其实不大,够用了。

  2. 基本保障充足,但是不能赔付质子重离子,算是个小遗憾。

总结一下思路,就是四步走

  1. 保证续保时间

  2. 后续续保条件

  3. 费用调整规则

  4. 基本保障和保费(这一项和普通百万医疗一样)

照着来一遍,重要问题基本就清楚了。

最后附上我的建议

如果已经有投保百万医疗险,而且身体比较健康,最近也暂时没啥体检计划,可以考虑暂时观望着,目测现在的条款还有优化空间。

但如果年纪比较大、临近生日,或者亚健康问题比较多,就不建议等了。优先考虑目前最长期的 e 生保长期医疗。短期医疗险如果遇上停售,超龄或者有病史的状态下后续再投保难找到下家,会很麻烦。

如果还没有投保医疗险,又比较在意长期保障,这个阶段可以优先考虑长期医疗险。先上个最稳定的车,后面再考虑更换的空间。

有需要的小伙伴可以戳这个链接具体了解一下 👉 平安e生保·长期医疗

最后提醒:

  1. 注意看健康告知,有疑问的地方可以预约顾问咨询。

  2. 长期百万医疗险的等待期大多为 90 天(普通百万医疗多为 30 天),如果要换的话注意好时间,别一不小心裸奔了。

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