爆款重疾下架后,高性价比重疾大盘点!

深蓝保 2020-09-17 18:58
第 518 篇产品测评

保险行业即将迎来十几年一遇大事,关系到每一个人,那就是 重疾定义更新

距离定义更新越来越近,很多产品都做了调整,比如高性价比的超级玛丽系列,全部取消保到 70 岁。

今天深蓝保实验室和大家聊聊:消费型重疾险,看看还有哪些产品值得买?

主要内容如下:

  • 重疾险那么多,到底要怎么选?

  • 6 款消费型重疾,横向对比分析!

  • 疾病定义 360 度分析,哪款最容易赔?


为了方便大家挑选,我们也做了简要总结:



重疾险那么多,到底要怎么选?

买保险就像挑衣服,每一款看起来都不错,但到底哪一款才适合自己呢?

为了帮助大家挑选,我们将重疾险大致分为以下 6 种形态:



直接说结论:

重疾险的保障越多,价格就越贵。其中不带身故的重疾险,我们统称为消费型重疾

对大多数人来说 “ 标准版 ” 就够用了。不仅包含最高发的 25 种 重疾,还覆盖了病情更轻的 轻症中症(点击了解)。

如果你预算比较多,还可以考虑进阶版、豪华版,保障会更全面。



想了解更多重疾险的分析,可以查看《如何买对重疾险》这篇文章。

下面一起来看看,目前哪些消费型重疾最值得买。

6 款消费型重疾,哪款好?

深蓝保实验室经过筛选后,分别选了 3 款保至 70 岁、3 款保终身的消费型重疾险:



直接说结论:


如果你想对比其他的重疾险,可以 点击这里 进入小程序,就可以自由对比。


以上这些产品,我们会在 第四段 详细分析。

想测算具体保费,进入深蓝保菜单栏 “保险严选”,选择 “重疾险”,就能找到。



疾病定义对比,哪款更容易赔?

重疾险容不容易赔,关键得看条款。

目前最高发的 25 种重疾占到理赔的 95%,而且理赔标准都一样。

不过,轻症、中症每个产品定义都不相同,因此要重点关注。

① 高发轻症,保障好不好?
轻症就是重疾的最早期,一般能按保额的 20% - 45%来赔。

深蓝保实验室对比了数百种条款,并跟核赔员反复确认,最终按理赔严格程度,分为五个维度:

  • 严格

  • 较严格

  • 一般

  • 较宽松

  • 宽松


以上 6 款产品轻症定义如下:



直接说结论:

不同产品的疾病定义都有差异,在覆盖大部分高发轻症的基础上,大家可以重点关注较严格的疾病。

以不典型的急性心梗为例,有的产品要求如下:

  • 肌钙蛋白升高

  • 心电图 ST 段有改变,未见病理 Q 波


这种就比较严格,而宽松的定义,即便不满足上述两项也有机会赔(点击查看)。



再比如上表里的视力严重受损,有的要 同时满足视力小于 0.1、视野半径小于 20 度,宽松的满足其中之一就行。

另外,瑞盈虽然少了微创冠状动脉搭桥术,但有了不典型心机梗塞、冠状动脉介入术,也是治疗 心梗 的手段,影响并不大。

一款产品很难面面俱到。要大部分疾病都不错,就是能接受的,大家要理性看待。

② 高发中症,理赔严苛吗?
中症可以理解为 "轻症的升级版",比如同一种病在轻症里赔 30%,如果放在中症里就赔 50%。

无论轻症还是中症,都是重疾的早期阶段。

我们根据 25 种最高发的重疾,并结合保险公司理赔数据,一共选出 20 种较高发的中症:



直接说结论:

中症和上面的轻症一样,各家公司差异也比较大。而且对于部分疾病,轻症和中症并没有明确的划分。

轻度脑膜炎后遗症 为例:

  • 康惠保旗舰版:列为中症,能赔 50% 保额。

  • 瑞泰瑞盈:列为轻症,只赔保额的 25%。


建议大家在高发轻症没问题的前提下,再去重点关注中症。

比如说家族中有人得过慢性肝病史,就可以重点看肝部疾病理赔较宽松的产品。

重点产品360度分析

为了方便大家了解,下面我们将单独分析下每款产品的优劣势:

① 康瑞保
在保到 70 岁的重疾险中,康瑞保是目前最值得考虑的

我们整理了它的优势和不足:



虽然康瑞保理赔轻症或中症后,现金价值归 0 ,但我们觉得买消费型重疾,现金价值(点击了解)并不是考虑的重点,应该优先考虑保障。

总的来看,康瑞保 前 10 年(40 岁前买)患重疾,能多赔 30%,保障也是不错的。

② 康惠保旗舰版
康惠保旗舰版也是一款老产品,虽然上市很久了,但保障依然没有过时。

这款产品的优劣势如下:



百年人寿的分支机构非常多,全国大部分省市都有分公司。

相比于上面的康瑞保,康惠保旗舰版的保障要稍微弱了些。

总的来说,康惠保旗舰版 也还不错,可以作为备选。

③ 瑞泰瑞盈
对于预算非常有限的朋友,瑞泰瑞盈是一个很不错的选择。



这款产品最好的买法是:交到 60 岁,保到 60 岁

30 岁女性买 50 万保额(含轻症),保到 60 岁、交到 60 岁,每年只要 1680 元。

因此,像刚毕业的大学生等预算不多的人群,这款产品会非常适合。

④ 信泰人寿 3 款重疾
信泰人寿有 3 款性价比很高的产品:超级玛丽 2 号 max超级玛丽 3 号 max达尔文 3 号

不过,现在已全部取消保到 70 岁的选项,只能保终身

如果你预算比较多,想保一辈子,这 3 款都是非常不错的选择。



详细的测评分析,可以点击下方链接查看:


如果你想了解有关保险公司的详细信息,依次点击 瑞华保险百年人寿瑞泰人寿信泰人寿,就能查看。


常见疑问解答

每天来咨询重疾险的朋友非常多,我们整理了两个问得最多的问题:

① 预算不多,保到 70 岁还是保终身?
小张今年 25 岁,准备花 3000 块来买重疾险,但他很纠结保障期限要怎么选?

我们整理了一张对比表:



直接说结论:

我们更建议保到 70 岁,预算不多的情况下,先做高前期的保障,后续有钱了可以再加保。

虽然超级玛丽 2 号 max 能保一辈子,但各方面保额都要低一些。

关于如何加保,我们之前也有详细的案例分析,点击这里就能查看>>>

② 重疾定义快更新了,现在要买吗?
前几个月,保监会发布了 重疾定义征求意见稿点击查看)。很多人会纠结是现在买,还是再等等?

要分两种情况来看:

  • 还没买重疾险:建议现在先买一份,轻症、甲状腺癌的保障会更好,而且早买也早保障。

  • 已有重疾险,想补充:可以先等等,到时价格可能会下降。



新定义到底什么时候会出,现在还没有确切答案,有消息也会第一时间通知大家。

写在最后

买保险要量体裁衣,需求不同选的产品自然不一样。

如果以上产品满足不了你的需求,我们也有测评保障更好的 “顶配型” 重疾。

点击下面两篇文章,就能查看最新的测评:


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