重磅!大批百万医疗险将停售,你躺枪了吗?

深蓝保 2021-01-14 19:40


快过年了,重疾险市场正打得火热:所有的旧定义重疾都要在 1 月底停售。

无独有偶,短期险也迎来大地震:不符合新规定的百万医疗险将在今年 5 月 1 日前停售

事件的起因是,银保监会下发了 “规范短期险” 的政策通知。感兴趣的朋友可以点击文章底部 “阅读原文” ,找到这项通知。

消息一出,犹如平地惊雷,不少朋友都很焦虑:自己买的百万医疗险,受不受影响?万一真的停售了,该怎么办

今天我们就来聊聊这件事,主要内容如下:

  • 权威解读,新规到底有哪些影响?

  • 你买的百万医疗险,会不会停售?

  • 一年期医疗险,还值得买吗?




我们买医疗险时,在不明白续保规则的前提下,很容易听信销售的嘴,觉得自己买的产品一定是可以长期续保的。

比如 “可续保至 100 岁”,看上去能长期续保,实际上谁也不敢打包票。

于是,为了统一规范用语,避免销售误导,银保监会颁布了这一通知。

① 短期险新规,到底怎么规定的?
短期健康险主要是指 一年期的重疾险和医疗险,并且没有保证续保条款

对于一年期健康险的续保描述,银保监会这次的文件中有了明确规定:



如图所示,短期健康险的续保条件 必须明确写明为 “不保证续保”,包括以下 3 点

  • 必须写明 保障期间为 1 年

  • 必须写明 保险期满时需重新投保

  • 不得使用模糊字词,例如 “自动续保”、“承诺续保”、“终身限额” 等字样


因此,不符合以上要求的一年期医疗险或重疾险,都要在 2021 年 5 月 1 日前停售

② 你买的产品,会受影响吗?
为了能让大家直观地了解,我们把市面上热销产品的条款搜罗了一遍,整理出下表:



我们以其中几款产品为例:

尊享 e 生 2021 不受这次新规的影响。而泰康  健康尊享 D 在条款中明确写了 “自动续保”,且没有写明保险期满需要重新投保,大概率会受影响。

此外,如果是长期医疗险或重疾险,完全不受这次政策的影响,例如保 6 年或者 20 年 好医保长期医疗险妈咪保贝重疾险 等。



虽然此次政策的影响范围比较大,但大家也不用太过焦虑,监管的本质还是为了保护我们普通人的利益。

而且对于保险公司来说,医疗险市场份额非常大,谁也不愿意放弃这个大蛋糕。

我们初步估计,对于受到影响的产品,保险公司可能会对条款进行修改,符合监管要求后,再重新上架,基本不会影响现有产品的续保

当然,这是我们目前的一些猜测,实际情况可能要等 5 月 1 日后才能有最终定论。

这次的文件对保险公司停售产品,也做出了明确规定:

① 停售前要做好消息同步
以前产品的停售大多是悄然无息的,让我们很被动。但以后的医疗险停售,会做到提前通知:

  • 保险公司主动停售:要在停售前 30 天披露。

  • 受监管影响被迫停售:要在停售之日起 3 天内披露。


而且保险公司披露相关信息后,你也不用担心看不到,监管要求保险公司必须通知到每一位投保人。

② 停售后做好善后工作
产品确定停售后,在保险到期时,保险公司要给出合理的转保建议。

具体转保建议是怎样?监管没有明确要求,根据我们过往 5 年的保险测评经验,可能会有两种情况:

  • 直接提供转保服务:这种就属于最好的了,比如你买的 A 产品停售,保险公司也会让你免健康告知,续保他们的 B 款产品,这要看保险公司到时的政策。

  • 只给出转保的建议:等到期时,保险公司只告诉你还有哪些产品在卖,至于能不能通过健康告知,就要看你的身体情况了。


③ 未停售产品,信息披露要及时
此外,监管还要求保险公司要在每年 3 月 31 日前,在官网披露前 3 年产品停售的情况,以及目前在售产品的保单数量。

而且对于产品的赔付率情况,也要每半年公布一次,上半年最迟不晚于 7 月底前;下半年不晚于次年 2 月前。

赔付率越高,保险公司赔得就越多,产品就越有可能停售。

过往这些信息都不对外公布,这次监管要求后,信息会变得更加透明,为了更好地保护普通人的利益,也能看出监管的良苦用心。



在这次《通知》发布后,银保监会负责人对于如何挑选医疗险,也给出了一些官方的见解。

以下是官方截图:



觉得字数太多的话,可以看我们下面的总结。

官方的选购建议有两点:

  • 医疗险不要重复买:这个我们过往也写过很多次(点击了解),像常见的百万医疗险属于报销型,如果你住院花费 10 万,最多也只能报销 10 万。

  • 医疗险要关注长期保障:除了价格外,长期的保障也是要重点考虑的,毕竟产品停售是一个比较大的风险点,像保 6 年、保 20 年的产品相对更好一些。


总的来说,如果大家特别在意续保,想更有安全感,可以优先考虑长期医疗险



对于医疗险而言,大家肯定都很看重能否长期续保,平时也有很多朋友向我们咨询这个问题。

从续保上来看,能够保长期的医疗险确实更有优势,毕竟即便产品停售,也能在续保期内继续享有保障。

那是不是一年期产品真的没有优势?这里也想和大家分享一下我们自己的观点。

一款医疗险能否长期续保,本质还是看保险公司能否盈利,一般只要销量足够大,保险公司有一定利润,就不会轻易停售。



一年期保险虽然续保上没有优势,但是在保障上,有的产品亮点还是很突出的,比如:

增值服务非常全面的尊享 e 生,一直处于行业领先地位,也已经迭代十几次;太平 e 保无忧能享受更高端的直付服务。

此外,对于一些高龄老人,一年期保险最高 70 岁前都能买,这也是它们的优势。

像上面提到的一些知名的一年期医疗险,我们自己对它们的续保还是比较有信心的,也希望大家能辩证地来看待这件事。



保险一直以来都是一个监管很严的行业。

从这次银保监会的新《通知》来看,至少让短期健康险有了一个统一的规范。

而且也能有效减少一些销售误导,比如,避免一些销售员将一年期医疗险说成可终身续保。

这样我们的权益也能进一步得到保护,对大家完全是一件好事。

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你对这次停售怎么看?欢迎留言发表意见:)


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