追求长期收益的确定性:3款储蓄险该怎么选

韭菜投资学 2021-02-27 22:00

随着年龄的增长和家庭经济条件的改善,身边关注储蓄型保险的小伙伴越来越多,有的想给自己养老,有的想对冲利率下降的风险,还有的想给孩子留一份保障。


储蓄险的优点就是收益的高度确定性,预期收益虽然不如投资理财那么高,但同时也不需要承担市场的风险。


它并不适合所有人,更多的还是针对已有一定积蓄的家庭,拿出其中一部分资产,做低风险、高确定性的安排,帮我们解决利率波动、长寿、资产归属三大风险。


目前市面上优秀的储蓄险不少,我们在挑选时,关注的是安全性、流动性、收益性三个方面。我结合这三个维度,把市面上3款性价比高的产品给大家做个推荐。


安全性


买了储蓄险,我们就和保险公司签订了合同,未来保险公司按照合同约定给钱,这份收益是确定的。


有同学担心保险公司破产了怎么办。我们国家保险公司是牌照管理的,持续受监管,每个季度都要公布自身的偿付能力充足率,如果偿付充足率不足,就会被监管要补充资本,否则限制开展业务。在严格的监管环境下,通常保险公司破产的概率很小。


即便保险公司出问题了,解决方式也更可能是重组,比如安邦保险重组为大家保险,之前的保单全部承接有效,不会影响投保人的利益。


万一出现极限情况,保险公司真的破产了,我们国家的《保险法》规定,像储蓄险这种人寿保险合同,“必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司”,“不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让”,且“应当维护被保险人、受益人的合法权益”。


所以对储蓄险这种人寿保险,安全性这点不用担心,无论从监管还是法律上,都是层层保障,它属于安全性非常高的资产。


流动性


我们要根据自己的资金需求,来安排储蓄险的流动性。典型的场景有:


1. 养老


这种情况现金流很固定,就是需要每年有一笔钱,要求活多久就领多久。


养老型的年金险是为这种需求设计的,它资金提取的纪律严格,在投保时,资金提取的时间、金额就严格预定好了,从特定年限开始每年领取。


这类产品的优势是如果寿命长,那收益率就会更高,但不适合临时要用钱、提前支取,因为初期现金价值比较低,早期退保,会有比较大的损失。


2. 灵活支取


有些人希望能自己安排什么时候取钱,比如退休后身体还不错的时候,希望能先多领点钱出去玩,等年纪大了跑不动了,每年也花不了那么多钱了。有的人希望能保持灵活性,不知道将来什么时候可能需要用钱,希望随时能取。还有的人除了自己养老外,还想给后人留笔钱。


这种情况,就适合增额终身寿险、增额两全保险,这类保险的现金价值每年增长,不需要用钱的时候可以放着,需要用钱的时候,可以通过多次减保的方式,每次取出一部分。如果是临时用钱,还可以选择保单贷款来应急。


3. 教育金


想存一笔钱给孩子未来上学、安家用。这种也是现金流固定,一般就是孩子到了约定的年龄,分年来给钱,适合选择专门的教育金产品。


收益性


在买储蓄险前,咱们对于这类产品的收益水平,得有个明确的认知。


有一些储蓄险,附带目前收益率4-6%的万能险账户,可能会让大家误认为这些产品长期就能锁定这么高的收益率,这是不对的。比如我们买年金险,钱先缴给年金主险,只有年金主险返还收益出来的钱,才能进入万能账户,之后才能够按照万能账户的结算利率继续生息。


举例来说,我买一个快返型的年金,最快也要保单第5个周年日才可以开始返钱,只有返还的那部分钱,才能进万能账户,这是5年之后的事情了,而万能账户的结算利率并不是固定的,到时候可能就没有4-6%了。因此,绝对不能认为万能账户的当前结算利率,就是未来年金险的收益。


储蓄险最大的优势,就是极低风险、回报确定,而不是收益有多高。目前可以锁定的年化收益率IRR,就是3.3-3.5%的样子,IRR在3.45%以上的产品,都属于第一梯队了。只有养老型的年金险,因为活到多久领到多久,如果寿命够长,才能突破这个上限,在合理的寿命范围内,最高也就4%多。



按照这不同的需求,我推荐3款目前高性价比的产品:


1. 养老需求:


如意享(七金版)养老年金保险专门为养老设计,越长寿拿钱越多


如意享(七金版)是一只非常干净的养老年金险,男性最早可以选择60岁起领取,女性最早可以选择55岁领取,保证至少领取25年,每年领取的钱会以7%复利递增。


活多久领多久,寿命长的话,后期的领取金额非常可观。举个例子,30岁买,缴费5年,假设60岁去世,那25年的年金会一次领取,IRR大概在3.33%,而如果活到100岁,IRR能达到4.72%。这个产品就是越长寿,拿钱越多,特别适合家族有长寿基因的人。


具体介绍可以长按识别下方二维码,页面上也可以预约顾问老师咨询:



2. 灵活支取需求:


金满意足两全保险(增额型)中期和长期收益高,资金领取灵活


金满意足是横琴人寿2021年初上线的一款创新型增额两全险,目前在收益性和流动性综合表现上领先。


它可以选择保到不同的年龄,到了选定的年龄就返钱。我建议直接选最长的,保到105岁,因为如果想提前支取,一样可以通过减保来取,收益率并没太大差别。


这款产品最大的优点,是中期和长期的IRR都非常高,接近3.5%的天花板,这意味着,在中期和长期任何时点支取,收益都会不错,灵活性相当高。


举个例子:


30岁买了一份金满意足,保至105岁,10年交,年交10万,一共交100万。


第10年(40岁)的时候,金满意足的IRR就达到3.42%,第20年(50岁)的时候,金满意足的IRR就达到3.47%,之后会逐步接近3.49%。而市面上很多产品一般在长期(至少第30年以后)才能达到3.47%这样的水平。


如果我们想保证资金支取的灵活性,就适合考虑金满意足。


具体介绍可以长按识别下方二维码,页面上也可以预约顾问老师咨询:



3. 教育金需求


天天向上少儿年金保险专项教育,只能为孩子购买


天天向上少儿年金险可以自由搭配大学教育金和深造教育金。大学教育金是18岁-21岁给4年钱,深造教育金是22-24岁给3年钱。无论选哪个,到30岁的时候都还会再给一笔满期保险金,用来安家置业。


如果只要大学教育金,允许在孩子12周岁前投保;如果只要深造教育金,允许在孩子16周岁前投保;如果同时要大学教育金和深造教育金,那只能在孩子10周岁前投保。


具体介绍可以长按识别下方二维码,页面上也可以预约顾问老师咨询:



这几款产品,如果看的时候觉得不够清晰,都可以请顾问老师针对自己的情况,帮忙做一个现金流的计划书,这样对未来的现金流可以看得更清楚。


在保险配置上,我建议大家还是先考虑保障型的产品,把家庭的医疗险、重疾险、定期寿险、意外险这些配置好,先做好基础保障,再做储蓄险这样的财富安排。


关于储蓄险,我之前还专门写过三个专题,分别介绍储蓄险的作用、各类型的差异、挑选产品的关注点,大家也可以看:


《我妈真是平平无奇投资小天才》

《快速搞懂储蓄险的差异》

《快速搞懂增额终身寿险》