聊聊财富自由表格,除了胡润那个,我还有更带劲的……

iamsujie 2021-04-15 09:33
估计你想到了这个2021胡润财富自由门槛?


我们慢慢聊,本篇将近5千字,列个目录吧。

  • 我对胡润表格的理解

  • 财富自由该因人而异

  • 重新定义退休与自由

  • 驾驭财富没那么简单

  • 更好的财富自由表格



—— 我对胡润表格的理解 ——

从600万到3.5亿,我身边有不少朋友都分布其中,毕竟,超过3.5亿的,咱经常能见面聊天的也不多。而600万的门槛,很多中年人都通过房产升值、公司上市被动达标了,身处这个时代、这个行业,运气为主努力为辅……

回看这个表格,最有参考意义的就是第一列的门槛金额了,后几列的住房汽车收入,我的理解只是此类人的典型画像,而并不是资产重点,稍微展开说说。

第二三列,房产,是资产配置里很常见的一项,但并非必选。首先,它只是实物资产的一个类别,有时候被归为另类资产,如下图,听听这个名字……在很多著名的配置组合里,这一项都不超过5%,甚至为零。其次,就算投房产,也有很多方式,比如房产类ETF(通过买REITs——房地产投资信托——构成的组合),这样既可以提升流动性,也分散了少数实体房产的集中度风险(如全球地域分散,住宅/商铺/工业地产类别分散)。当然,如果所有的房产都是为了自住和收租,那也行吧,只是你都财富自由了,不多想想这种资产的比例会不会太高?长期看有没有更好的投资标的?


第四列,汽车,对于财富达到一定程度的人来说,完全谈不上资产,而只是一种消费品/玩具,俗话说的好“穷玩车富玩表”,列了车为啥不列表呢,为啥不列艺术品、收藏品、有投资属性的奢侈品呢,可能胡润还是需要流量,所以这个表格想给尽可能多的人看,车比较好理解。

最后一列,收入,我没查到这里的数字是指工作收入,还是资本增值,但已经财富自由了,我倾向于后者吧,基本是按照总资产的3%左右计算的,嗯~~~,这么低?还是说这里指的是要保持财富自由,假设保守年化7%,每年只能花3%,然后用4%来抗通胀?这么想也算合理。

如果按我的理解,后面几列只是为了做一个“用户画像”,那可以把一些更重要的东西放进去。

比如娃的数量?想必大家想到这个“四脚吞金兽”都会倒吸一口凉气吧,敢在一线城市生三五个娃的那才真是有钱人啊,额,而且还有时间。

又如保险/保障配置?买了多少金额的寿险,做了啥样的信托安排,对各种各样的风险事件是否做了很好的转移,应该更能体现财富水平吧。

再如家里有几位全职服务型工作人员(阿姨、司机、教师……)?换个角度,这也是一阵社会责任的承担,即你的家庭事务可以解决多少就业,越有钱,家庭的运作就越像运营一家公司。

所以,我觉得这个表格只是比较讨巧的,用一些显性化的标识,激起了大家对财富自由结果的讨论,但反而忽略了到底什么是财富自由。

—— 财富自由该因人而异 ——

说说我的理解。

简单讲就是可以不为赚钱而做不想做的事,比如一份自己不喜欢的工作。

所以,先得看你要花多少钱,比如每个月的衣食住行,有人觉得5000就足够了,有人觉得10万也远远不够,只要你想造,几万块一件的衣服、几千块一顿饭、几千块一晚的酒店那还不是随便找……

接着,算一下你的被动收入,也就是资本增值能否覆盖花费,我现在的认知是,按历史经验取个相对保守的数值——本金追求长期7~8%年化增值即可,拿3%消费,4%抗通胀以保证永续。

然后,再加上时间线,发展的眼光看一下,你每个月要花的钱,在未来几年、几十年会增加么?要不要考虑百年之后的事情?你考虑的层面会极大的影响到自己对财富自由的理解。

第一层,只考虑自己:一人吃饱全家不饿,确实,每个月几千块就够了,买点医疗险,能治好的病治一治,治不好的、或者意外发生,挂了也就挂了,反正一个人,无牵无挂。假设每个月花5000,算一下,财富自由需要 0.5万*12/0.03=200万,真不多。但,你真想好一个人一辈子?你确定开销不会越来越大?

第二层,考虑小家庭:夫妻二人,家用总会多不少花销吧,然后有了下一代,又可以按照子女数量细分,0,1,2,……而且到了数亿资产级别,我了解到有些人又开始玩出新花样——非婚生子女。还要开始考虑身份问题,以规避国家层面的风险。上一代养老、下一代教育、家庭保障(医疗重疾意外人寿……)、皇位继承,你是顶梁柱啊,呼,一下子又不自由了,回去搬砖吧。

第三层,考虑大家族:除了子女,还有夫妻双方的父母,以及扩大到家族旁支,孙辈及以后的家族长青,时间尺度大大延长。这时候,钱变成一个数字,资产确实有个临界金额,超过以后,你会发现光靠消费是花不完了,王多鱼知道吧,钱足够多,很多消费行为都会变成投资行为,很多消费品都变成了投资品,会自己增值。

第四层,考虑全宇宙:没开玩笑,不只是考虑某个社会群体、甚至全人类,可能还包括猫猫狗狗、环境保护,开拓地球外新家园,可不就是全宇宙么……和自己有关的所有人,都安顿好了,钱还是用不完,溢出了,怎么办?那必然空虚的开始考虑意义层面的问题、想跳出家族范畴做点什么,慈善、影响力、改变社会进程、参政议政什么的……是不是一下子责任感就上来了?

如果你按照表格中的上限数字,有3.5个亿,按相对保守的年化7%算,每年就有2450万的增值,这时候拿出1000万即3个点消费,想想怎么花?
衣食住行、吃喝玩乐要花掉1000万,除非瞎造,不然瓶颈并不是钱了,而在你的时间没那么多、你的身体受不了……我是说你一天也不能吃十顿饭啊。碰到各种突发事件?不怕,反正有大额保险,保险公司比你更担心你。

当然,资产远超3.5亿的人还有很多,在他们的情境里,资产增值的加速度会更大,突破了逃逸速度嘛。反正光靠消费是没法用完了,如何返贫?主要靠投资,想要更快更多的资本增值……

以上,人之常情。

更讨厌的是,每到一个级别,朋友成了更有钱的人,就会看到更好的东西,从而产生新需求。都说我们的收入约等于关系最好的十个朋友的平均收入,另一面,花销也是如此。

哪怕生活中很不起眼的小物件,只要你用常规价格乘以100、1000的思路去找,总能发现新大陆。扯一句,我觉得这是个送礼的思路,专门想想几块钱的各种日用品,然后去找一个几百块、甚至小几千块的做礼物,就很不错。比如,几百块一瓶的盐(图随手找的,不是广告啊)、几千块一把的菜刀。


—— 重新定义退休与自由 ——

好,假设我们已经达到了自己的财富自由标准,然后呢?

自始至终,我们少想了一件事,你不为赚钱而过了,很多花时间的事务也可以用钱外包了,那每天空出来的时间,你想做什么?而这个才是真的难题。

自由以后做什么?退休?那么继续问,退休状态你每天做什么?
大多数人每天瞎玩,绝对超不过3个月就感觉无聊了,甚至想回去上班。

真的想一下这个问题。
前几天和知名大V @张潇雨 及几位朋友在聊天,说起财富自由,最让我呆掉的一句话就是——你们想过么,有一天退休了,可能每天你还是在做这些事儿……

是啊,那退休到底是个什么概念?当当顾问、做做咨询,长长见识,讲讲课,聊聊天,认识朋友,健身陪娃,看书写字,四处晃悠,学点新东西……顺道也能挣点钱,有些事确实就是我每天已经在做的,我满头问号。
哦对了,如果你想做的事本身就能赚钱,那在计算财富自由门槛的时候,可以把这笔持续现金流也算进去(相当于需要用资本增值覆盖的花费变少)。

而有一个宏大目标的人,其实少之又少,需要靠愿力,驱动自己、驱动百千万人、驱动大量资金为之奋斗,他们之中,又只有极少比例最终,只是部分的达成了目标。多数人,能有一个略带使命感的小目标,就已经不错了。

也许富二代比我们最大的优势就在于,从小就可以开始思考并实践——当已经财富自由,我们要如何度过这一生。

之前去facebook参观,墙上的一个问题,我很喜欢。


如果无所畏惧,你想做什么?

—— 驾驭财富没那么简单 ——

另一方面,越来越多的钱,可能成为麻烦,管理起来会越来越变成一个专业活儿,越有钱越怕回到没钱的日子。

创富和守富是不一样的,类似打江山和守江山,海盗的长处和警察的长处能一样么?冒险精神、自信、进取心这些在创富时的优点,很可能变成守富时的弱点。

怎么办?找到合适的人来帮助自己吧。
各大银行的私行起步,各种财富管理机构都会找到你,然后碰到家族办公室的概念,联合家办、独立家办,再到成立自己的家族基金,可投资的资产种类也越来越多,比如买一支喜欢的球队……

这时候,钱,或者说资产,也越来越从你的目标变成你实现目标的工具,服务你的机构,也会越来越帮助你规划人生,而不是规划狭义的资产。曾几何时,我总想着,手里的钱再乘个三五倍,就自由了,可是,达到了以后,又发现还是不够,毕竟人上有人天上有天,于是,继续痛苦,这两年终于从心态上跳出了这个循环,钱是工具啊。

理财投资,它是个无限游戏,而不是有限游戏,每一次增值或亏损,你卖掉资产,都不是结束,而是一个新的开始——你接下来怎么处理这笔钱?所以,除非你真的对投资(的过程)感兴趣,而不是对赚钱(的结果)感兴趣,你才能把这事儿当做一件事儿去做,占据你大量的时间。所以,还会回到上面那个问题,空出来的时间,你想做什么?

投资的专业性,我越了解越敬畏,现在认为暴富是一种诅咒(还好自己没暴富……咳咳),拥有了和能力、认识水平不匹配的财富是一种诅咒。

最怕错误的认知,因为运气拿到了好的结果,然后强化错误的认知,继续加注,……,直到某一次运气差,吃个大亏,再难翻身。暴富过的人是很难接受慢慢变富的,心态不对了。

随着各种公司的上市,身边的悲剧案例越来越多……一下子有了几百万、几千万甚至几个亿,但认知还停留在手里只有几千块几万块的状态,把把All in,甚至加杠杆、做空、玩衍生品……然后清零,试问谁受得了这种大起大落的人生,不仅仅是财富的损失,还搞得妻离子散家庭破裂,从头来过。虽然他们还年轻,但心态上已经很难摆平,甚至很羡慕一直拿着稳定薪水慢慢积累的同龄人。

顺着这个话题,你可能会想到时不时暴涨的数字货币、什么DeFi、NFT,新概念层出不穷,了解一下是必要的,但是否参与,先想想自己怎么躲过暴富的诅咒

随着认知提升,慢慢积累,也许才是正道。
对了,给从业者提个需求,有人做这事儿么——家庭资产仪表盘。
简单说,就是汇总各种资产,一次录入初始化,后续自动更新,自动穿透底层资产。然后按各种维度计算配置比例(股债、区域市场、各种货币、行业……),根据你喜欢的配置,给出各种建议。


这好像就是家办在投资板块做的事儿,咱钱没那么多请不起,能有个自动化的、自己玩儿的工具么?

—— 更好的财富自由表格 ——

这篇杂谈的最后,回到财富自由表格,我更认同在《家族资产管理》一书里看到的,如下这个表格才是我真正想给大家看的。
表中的金额那一列的具体数字可以忽略,那是非常个人化的,财富自由从来都是手段,背后的目的是生人的自由,这当然是很个人化的,没有统一的标准。而胡润表格的最大问题就是把所有人格式化了,忽略个人目标,给出统一手段



表格中,把财富自由需要的钱分成了三块——幸福生活、家族长青、生命意义。逐渐拔高,其中离我们最近的幸福生活又分为“生活无忧”和“当下快乐”,生活无忧里面又有衣食住行、迎来送往、意外保证等,当然,大家分析自己实际情况的时候,比如衣食住行,又可以继续细分下去。知道了自己要花多少钱,也就可以倒推出财富自由的门槛了。

表中越往下,往往是越富有的人才会开始考虑的,如果有些方面还没开始考虑,那就说明钱还不够多。嗯,从第一块幸福生活的后两条开始,就有我从来没想过的了……当然,你也可以考虑过,然后放弃,那是大智慧。

不管你现在有多少资产,以上表格,很值得针对每一行,仔细想想。

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苏杰(iamsujie),前阿里产品经理,写过《人人都是产品经理》系列共4本书,现在做创业者服务,良仓孵化器创始合伙人,也是产品创新独立顾问。

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