数字产业金融:用科技的力量做好转换器和适配器

五道口供应链研究院 2021-07-22 20:41

科技平台就是要将自己对产业的理解以及相关技术能力发挥到极致,以开放姿态居中连接产业实体和金融机构,用科技的力量做好产业和金融之间转换器和适配器。居中连接、“翻译”适配,是科技平台在推动产业数字化、提升服务实体经济质效方面可以提供的最为关键的价值点。

作者:赵卫星(天星数科副总裁)

来源:人民日报客户端

转载自新金融琅琊榜


党的十九届五中全会通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》(“十四五”规划)明确提出,要提升产业链供应链现代化水平。


工业和信息化部原部长苗圩在《提升产业链供应链现代化水平》一文中指出,产业链供应链是大国经济循环畅通的关键,提升产业链供应链现代化水平是加快发展现代产业体系的迫切需要,也是推动实体经济特别是制造业高质量发展的关键途径。


近些年来,乘着5G 、物联网等技术东风,实体经济当中的主体——制造业,尤其是大型制造业公司通过信息化、数字化的手段在快速提高自身的智能化、现代化水平。而这一两年,头部互联网公司也纷纷花大力气由C及B去连接产业、服务产业,大型科技公司的无人工厂、“黑灯工厂”也纷纷从概念走进现实开始量产高端产品。凡此种种都为产业链供应链现代化打下了基础并提供着动能。


在这个过程当中,我们欣喜地发现,产业数字化的趋势和进程开始与金融服务实体经济产生了一些联系,甚至为解决中小企业融资难融资贵这个老大难问题的破局提供了一些思路。


国家相关主管部门显然也看到了这一点。2020年9月22日,央行、银保监会等八部委联合发布了供应链金融指导性文件——《关于规范发展供应链金融 支持供应链产业链稳定循环和优化升级的意见》,意见指出“金融机构、核心企业、仓储及物流企业、科技平台应聚焦主业,立足于各自专业优势和市场定位,加强共享与合作,深化信息协同效应和科技赋能,推动供应链金融场景化和生态化,提高线上化和数字化水平”。



01

产业数字化的基本逻辑和可行性


过往十年,对于我们每一个人的生活来说,依托于科技的发展,也是变化巨大,一部手机可以搞定衣食住行等等生活需求。也就是说我们每个人的很多生活场景都移动互联了,都在线化了,都数字化了。


这种数字化生活给我们带来了高效和便捷,很显著的一个体现就是金融服务。个人端的很多金融需求再也不用跑银行、填资料、给证明、等审批了,变得触手可及,甚至主动推送到你手上。这背后是数字化生活得以让银行等金融机构更清晰地去描画用户需求、评估用户信用、识别用户风险,“千人千面”地精准营销,“千人千面”地风险定价。


在我们看来,这个变化的路径就是,科技发展带来了数字化生活,数字化生活产生的信息让每个人的信用不再是历史的、失真的、缺失的、需要自证的,变得实时甚至是可预测的、完整的、真实的以及可以多维度交叉验证的。


那么个人生活领域里,这样的数字化路径会不会在生产经营领域里再发生一次呢,这当然需要进一步的实践和检验,大胆设想、小心求证。


B端产业端,尤其是产业中的中小企业,一直存在融资难融资贵的问题,这个问题背后是中小企业生存周期短、信息不对称、经营风险很难预测、无抵押或者抵押品很少,传统的风险尽调成本又很高,这些都使得银行不愿贷不敢贷,或者提供低额度、高定价的金融服务以覆盖风险。也就是说,金融机构很难识读一家小微企业。


如果遵循个人生活数字化的路径,需要让生产经营全流程、各环节都数字化,产生并沉淀信息,适配金融机构的风险识别需要,让信息产生信用,让信用提供价值,让信息的流转带动信用的流转,让信用流转提升价值空间,最终推动金融机构敢贷敢借、提供更便宜的金融服务。


我们认为,当前正好是一个承上启下的时间节点,过去十年4G+移动互联技术让个人金融服务变得触手可及,未来十年5G+万物互联技术将推动解决难点痛点颇多的产业金融服务。现在从国家政策支持、金融机构重视,到产业自身数字化升级需求,再到科技公司的市场化选择,都集中指向这个领域。


但是,产业金融区别于个人金融最大的地方在于其复杂性和异构性。从生产逻辑、产业数据到价值评估、风险表现等等都是“隔行如隔山”,每个行业都有特有的自身情况、每个生产数据都有各自的渊源逻辑,每个行业的生产经营、特征逻辑、风险表现等等都是非标准的、异构的,同时又是强周期性的、会链式传递的。


这就需要科技平台通过数字技术手段来充当产业实体和金融机构之间的翻译器、转化器、适配器,来尽量“熨平”行业沟堑,沉淀出最抽象的,运用好最底层的。



02

科技平台居中适配提供价值


对于像我们天星数科这样依托小米集团扎根产业,同时又深耕产业金融服务多年的科技公司而言,在推动产业数字化、提升服务实体经济质量与效能方面可以发挥的作用,其实在上述央行、银保监会等八部委联合发布的支持供应链金融的意见里就有明确的指引,即聚焦主业、立足于专业优势和市场定位,加强共享与合作,深化信息协同和科技赋能。


我们认为,科技平台就是要将自己对产业的理解以及相关技术能力发挥到极致,以开放姿态居中连接产业实体和金融机构,用科技的力量做好产业和金融之间转换器和适配器——一方面推动产业数字化升级,帮助实体企业降本增效,向数据要增量价值、向智能要技术红利;另一方面通过大数据、云计算、区块链等数字科技手段,将产业实体的生产行为、经营风险、产业数据、企业信用、行业特点等转化成金融属性上的可见可读可信、可评估可验证可流转。


简单点说就是让生产经营全流程数字化要素化,让这些要素在符合产业逻辑的金融机构风控模型里跑顺跑通,帮助银行等金融机构更好地识读产业、看懂企业、评估风险,让金融机构在面对中小企业时从原来的“看不懂说不清不愿贷”转变到“愿贷敢贷便宜贷”,各方相向而行、接驳适配,最终达到解决中小企业融资难融资贵这个目标。


居中连接、“翻译”适配,是科技平台在推动产业数字化、提升服务实体经济质效方面可以提供的最为关键的价值点。


基于此,我们天星数科跟随着小米集团“手机×AIoT”的万物互联战略,依靠小米集团的产业链条上下贯通、生态圈层覆盖广泛的优势,从我们熟悉的并且是数字化基础较好的几个行业进行了谨慎试点,效果不错。


从2018年3月份开始至今,天星数科已经为4000多家产业实体提供了累计超过1000亿元的信贷支持,为产业中的中小企业平均降低了2个点左右的融资成本。值得一提的是,4000多家产业实体中有至少150家通过天星数科的服务拿到了企业历史上首笔生产经营性贷款。


目前,天星数科正在携手金融机构一起去服务玻璃、农副食品加工、物流、纺织等产业中的实体企业。



03

注重产业核心企业的带动效应


在数字产业金融中,科技平台居中连接、接驳适配具体是怎么做的呢?


通常我们选择一个产业中的核心企业,选择核心企业一方面是因为往往他在这个行业中最具备数字化的基础和意愿,完成数字化之后也具有行业样本意义,可推广可借鉴;另一方面是看中了核心企业的辐射带动作用,因为他连接了这个产业中最多的上下游企业和多级供应商,这些当中就有很多中小企业——核心企业的生产经营数字化了,可以带动甚至倒逼这些相关的中小企业的数字化进程。核心企业数字化之后,信息流转带动的信用流转,也可以快速传递流转到这些中小企业手上。


举个例子,我们与纺织行业的一家核心企业合作,将这家企业从接到订单到原材料采购,到生产加工再到产品交付以及最后的仓储物流全流程在线化、数字化,我们甚至给他们的纺织机装上感应器,可以实时感知机器转速和功率,顺带连品控都帮助他们提升了一个档次。


这样的全流程数字化带来两个好处,一个是帮助企业降本增效,另一个是让金融机构可以在线实时获取符合他们风控逻辑和大数据模型的数据,更好地识读企业。


那怎么评价我们这么做的效果好还是不好呢?可以分好几个维度来看。


第一个是这家纺织企业获得了更多金融机构更丰富和更便宜的金融服务。


第二个是这家纺织企业在各个生产经营环节都更容易地获取信贷支持,而不像原先只有在一头一尾,也就是订单环节拿着订单去要贷款、产品入库环节去要货物抵押贷款。


第三个是最重要的,这家纺织企业起到了辐射带动作用,这体现在两个方面,一方面离他很近的上下游核心供应商,也是这个产业中的中小企业,显著地提升了数字化水平,获得了更好的金融服务,另一方面他的应收应付款等变成一种信用流转,传递到了离他较远的末端供应商,这些供应商基本上都是微型企业,他们拿着从核心企业一层层一圈圈传递过来的信用,可以随时随地去金融机构借钱融资。这家核心纺织企业做的越好,银行对他的风险定价就越低,他流转出来的信用就越值钱,与这家纺织企业产生关联的末端小微企业就能借到越便宜的钱。


当然,这个模式能够跑通、运行起来,最关键的在于越来越多的金融机构、越来越多的银行认可我们的这些探索和尝试,去了解产业、去识读企业,服务好产业中的小微企业。


让我们欣喜的是,已经有不少银行在多个行业和我们开展了这种数字产业金融项下的实质性合作,也有越来越多的银行展现出强烈的合作意愿。



04

产业数字化需兼具广度和深度


所以说,产业数字化程度越高,能够帮助自身降本增效的同时,让金融机构提供产业金融服务的能力和意愿也就更高,直接推动了金融机构服务实体经济的质量和效能。


而在提升产业数字化程度上,除了上述提及的一个产业中核心企业的带动效应之外,产业当地政府的引导和支持、企业所有者自身的意识转变等等都有非常重要的作用。


我们服务的很多产业实体企业很多在浙江,浙江在省级层面就有一个叫做“浙江省智能制造专家委员会”,根据县市产业情况来指导制造业的智能升级、产业的数字化提升,既有技术指导也有政策配套。


再拿我们具体服务的一家位于浙江省永康市的实体企业举例,这家企业是做电动工具的,主要生产切割机、除草机,产品主要出口销售给欧美家庭。之前这家企业获得银行信贷支持主要靠厂房抵押和自有别墅抵押。近三年来在当地政府的支持下,我们天星数科帮助这家企业进行了全生产经营和制造流程的数字化升级,从去年开始数字化升级的效果开始显现,年降本增效1500万元,除此之外最显著的变化是这家企业在生产经营的各个环节都可以及时地获得金融支持,拿到更便宜、额度也更高的贷款,不用再抵押厂房和别墅了。


当然,在我们服务一个个产业、帮助一家家企业进行数字化提升的过程中,我们发现,随着产业数字化的不断深入,遇到的难题也不断呈现。比如说一个产业上下游数字化程度参差不齐,数据孤岛情况严重,甚至在一家企业的各个生产环节中,数字化接口、通信协议、数采模式都不一样,无法协同。再比如经营环节的数字化相对成熟,因为在软件层面就能解决很大一部分,但是制造环节的数字化就比较难以深入,因为需要工业级别即插即用的智能硬件模块。


从广度来说,产业数字化需要借助科技和智能硬件覆盖一家企业经营生产制造的全流程和各个环节。从深度来说,无论是对一家企业还是一个产业而言,制造都是核心环节,产业数字化必须在这个核心环节上,借助智能硬件模块来呈现出生产制造的“元数据”。


目前,我们天星数科根据对产业及产业金融的深刻理解,并依托于小米集团的智能硬件优势,在服务一家实体企业的时候,会从这家企业的PO订单、BOM物料采购清单开始,一直到最后的产品交付、物流运输、终端销售,将其生产经营全链路的线下数据线上化、可视化,深入MES制造执行系统,通过智能硬件模块以尽量轻省化、即插即用的方式提升制造环节的自动化、智能化、数字化,从而打通订单、制造、入库、结算等环节的全量数据,进行串联和交叉验证。基于这种种数据生成企业的生产经营BI画像,帮助企业精细化运营、降本增效,同时也帮助其更好地获得金融机构的服务。



我们相信,在国家相关政策的指引和扶持之下,在5G、物联网等技术不断进步和成熟的基础上,产业链供应链的现代化水平一定会得到大幅提升,实体产业尤其是制造业数字化的广度和深度都会得到进一步的拓展和夯实,这将为实体经济获取高效便捷的数字化金融服务营造更加有利的条件,银行等金融机构、居中连接的科技平台、产业中的核心企业和中小企业乃至整个实体经济都将从中受益,从而进一步推动产业数字化,提升整个产业链供应链的现代化水平,形成正向循环。

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