网商银行金晓龙:从1+N到1+ N²,供应链金融进入数字时代

中国经营报 2021-10-14 20:14

文/许云


供应链金融在国内发展超过20年,进入数字时代,这个行业正在发生全新的变化,并涌现出一些数字供应链金融的探索者。由蚂蚁集团发起成立的网商银行就是其中一员,10月14日,网商银行对外发布了其数字供应链金融解决方案——大雁系统,包括海尔、华为、蒙牛、旺旺等在内的超500家品牌成为首批接入品牌。

 

数字时代,供应链金融究竟会与之前有什么不同,又会给实体经济和小微企业带来什么变化呢?笔者特邀网商银行董事长金晓龙进行详解。

 


以下是金晓龙署名文章全文:

 

众所周知,商业如土地,金融如活水,金融最重要的任务和存在的价值,就是灌溉商业,支持实体经济的发展。而在所有的金融业务模式中,供应链金融与实体经济活动最为贴近,这种直接围绕企业之间真实交易展开的金融服务,可以把金融活水精准地注入实体经济最需要的地方,从而有效服务实体经济。

 

因此,供应链金融一直备受国家重视。在今年,“创新供应链金融服务模式” 首次被写入国家的报告,被国家提升到新的高度,这也更加燃起了我们在这一领域的创新热情。

 

大家都知道,网商银行是一家专注于服务小微的银行,“让每一个诚信经营的小微企业都能获得相伴成长的金融服务”,是我们的追求目标;“无微不至”,是我们的理念与口号。在去年网商银行五周年发布会上,我们提出,“未来五年,网商银行要以供应链金融的方式服务1000万小微企业”。

 

因为我们深知,任何一个企业,都处在一条或多条供应链上,任何一个小微企业都可以在或紧密或松散的供应链上找到他们的身影。

 

与此同时,我们看到,在数字化背景下,今天的供应链与从前的供应链大不相同,今天的供应链更加强调上下游之间、主体企业与服务机构之间的数字化协同,今天的供应链更加强调直通直达、尽量减少中间环节,今天的供应链更加贴近终端零售客户的个性化需求从而更加强调信息的共享与信任的传递。

 

与此相对应,我们今天推出的数字化的供应链金融也与从前有所不同:


数字化供应链金融的授信覆盖面大幅增加,可以达到所有品牌商上下游企业的80%以上;


数字化供应链金融不需要核心企业的担保,不需要货物的质押,甚至于不需要回款账户的锁定;


数字化供应链金融依然保持网商银行一直坚持的“310模式”,全线上操作,零人工干预,一点覆盖全国。

 


因此,一年以来,我们已经用这种方式与超过500家的品牌企业、平台合作,累计为170万家小微企业提供了金融服务,并循着这个路径以更多品种的综合金融产品服务更多的小微客户。

 

这种变化的背后是什么?

 

这种变化的背后是实体经济的数字化,是金融科技的大发展,是供应链金融的数字化。

 

20年前,供应链金融刚刚兴起的时候,业界领先者提出“1+N”模式,依托核心企业这个“1”,做围绕核心企业的上下游“N”,强调贸易融资的自偿性,以债项评级部分替代主体评级,因而对核心企业的信用或担保有所依赖,这在促进供应链金融稳健发展的同时,也使传统供应链金融的授信覆盖面受到很大局限。

 

20年后,在经济、金融数字化已达相当程度的今天,我们再次审视20年前的供应链金融授信理念,觉得应该有所变化,我们对供应链上小微企业的主体信用尤其是其还款意愿更为重视,供应链数据、供应链交易关系更多地是提供其还款能力的佐证。这种主体信用与债项信用的再平衡,使我们摆脱了“钱变货、货变钱”的窠臼,也让与我们合作的核心企业告别了担保与否的纠结。把“预付、存货、应收”三条边围合的闭环打开,就可以顺着其中任何一条边畅行,最终构筑一张网,一张涵盖所有企业的供应链网络。在这张网络之中,每一个企业都是一个节点,都是不可或缺、弥足珍贵的,从每一个节点出发,都可以触达更多的节点。

 


因此,我们提出,数字时代的供应链金融应该是“1+N²”模式,我们依然重视品牌企业在组织供应链运行中的核心价值,但我们不再与品牌企业的信用强行捆绑,我们已经在不对品牌企业做详细尽调的前提下,批量化地准入了超过1万条供应链。我们循着某一条供应链找到一家小微企业,但这不是我们的终点,我们还会循着这个小微企业的足迹,继续服务于他的上下游,他又会成为我们眼中新的“1”。这就是“1+N²”模式与“1+N”模式的不同。

 

是什么可以让我们这么做?

 

是数字化的这个时代,是多维度的交叉验证的大数据,是金融科技能力的大发展,更是企业家群体自信、开放的心态与对自我信用的坚定守护。数字化,使地球变平了。数字化,使我们虽素未谋面,但已心心相知。借用阿里的一句土话:因为信任,所以简单。数字化的供应链金融确实让我们做到:因为相知,所以信任;因为信任,所以简单。

 

以上是我们对于数字化供应链金融的一些思考,是我们根据变化了的实体经济运行模式所做的主动应变,这是变的部分。

 

不变的是什么?不变的是我们服务小微的初心。网商银行成立六年以来,从电商客户群体出发,先后拓展码商、经营性农户、工商客群、卡车司机,累计为超过4000万的小微客户提供了信贷服务。今年以来,通过网商银行获得信贷服务的客户就超过2800万户。数字化的供应链金融,将是网商银行服务能力的汇聚和集大成,更将是我们服务更多小微企业的利器。

 


不变的还有我们对于社会责任的担当。今年,在全国工商联的号召下,我们和中国农业发展银行、中国工商银行、平安银行、北京银行、重庆农村商业银行联合发起助微计划,共同助力小微“稳就业、振乡村、兴科创”。而“数字供应链金融助微行动”,将是这一计划的重要组成部分。

 

今年,接入“大雁系统”的超500家品牌企业都将与我们同行,共同助微,其中,网商银行尤其会通过减免息费等方式,为200家绿色认证核心企业和100家农业龙头企业供应链上的小微经营者提供专项资金支持,希望与众多伙伴一起,无“微”不至。

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