卖掉深圳一套房,回到县城就能躺平了吗?

智友学院 2021-10-14 22:38

◎智友学院(ID:zhiyoucf88) 

◎作者 | 智友庄主

“卖掉深圳罗湖一套房,走上人生巅峰”。


这个离开深圳,回老家躺平的故事,最近在微博上讨论热烈。


当我刷完八百多条评论后,发现评论区比正片更真实,更精彩。


“今天终于到了我人生巅峰了。


把深圳罗湖区的一套142平米的房子卖了,打工21年,做了16年房奴,解脱了。


卖了总价1900万,去掉本金212万,手上现金1680万,回到县城买房、装修花了150万,还剩现金1500万,拿出200万零用,1300万存定期,每年大概收入52万,休闲旅游基本没问题。”



在县城住着高品质住宅,手握200万现金,每年什么也不干,就能有五十多万进账,你觉得这样的日子,算不算躺平?


老实说,短期看是让人羡慕的佛系躺平生活。但从未来养老和下一代来看,我觉得资金有点浪费,优化空间很大。


1300万巨款,每年只带来52万的现金流,差不多就是4%的收益率。那这多半是理财产品,存款产品很难以这样每年提现的形式呈现。


怎么说呢,理论上是安全,但跑不赢通胀,也没有带来任何的增值空间。


毕竟,人生路漫漫,谁不想要自己的财富积累越来越多呢?指不定哪天一后悔,又想回一线城市了,还有没有退路?


最近大火的《鱿鱼游戏》里,结尾有这样一幕,男主历经六轮生死游戏,四百多个选手,最后只有他一人活下来,拿到了450亿韩元的奖金,相当于2亿人民币。


过了一整年,2个亿放在银行账户上,压根没动。银行行长急得不行,千方百计找到男主,请他到办公室坐坐。


行长开口第一句,就战战兢兢:“请问您有什么需求,尽管提,您这么大笔钱放到咱们行里,还是活期,收益有点浪费……”


其实但凡在理财里尝到甜头的朋友,看到资金没有最大化利用,不管钱多钱少,都难免觉得可惜。


回到现实社会,前面那位卖掉深圳房子躺平的网友,如果是真实故事,那太可惜了,如果是自己YY的,那需要赶紧补补理财知识了。


仔细看完微博网友的几百多条评论,不少都是广大老百姓最关心的话题。


归纳下来大概是这几个:


第一,积蓄放在银行存款,还安全吗?会被偷偷换成保险或者理财产品吗?


第二,有没有比银行存款收益更高,安全性也还不错的理财工具?


第三,普通家庭到底怎么构建一个稳定增长的配置计划?


今天的文章,借助这个微博上的故事,来给大家回答以上这三个问题。



提到银行存款,目前能达到4%收益的存款产品,大概分几类:


  • 五年期定期存款
  • 专门给大户提供的存款通道
  • 地方性银行、或者互联网银行上的存款产品

这些存款有个特点,保本、收益确定,本息和50万以内有存款保险保障。但而大多都要锁定中长期,没办法每年拿到利息的现金流。

不少朋友担心,如果在银行存款超过50W,万一发生最坏的事情咋办?

其实,只要是国有四大行+股份制银行,破产概率接近于零。实在担心,那就稍微分散一下存款。

那会不会被银行从存款转到保险?如果你在银行签字时,多看几眼产品合同,起码得清楚,签字的到底是存款、理财、还是保险产品。基本上能避免这种悲剧。

大家在网上看到“存款变理财、保险”的新闻,其实都是因宣传诱导等原因,签订了保险或理财产品合同,而很多朋友一直以为,在银行,签字的肯定就是存款合同。


那有没有比银行存款收益更高,安全性也还不错的理财工具?其实还真不少,今天就借上面那位“实现人生巅峰”的案例,来看看,如何优化和制定适合你自己家庭的配置方案。

我们先来梳理一下上面那位朋友的情况,如果你也在跟着梳理自己家的,我给一个框架:

1)看资产净值:房产净值+金融资产
房产净值=房产市值-房产贷款
金融资产=现金+银行理财+股票基金

上面那位网友没有负债,资产净值就是1650W,其中可用资金1500W。

2)看家庭开销=房贷+小孩教育费用+自己和父母养老金+家庭保险支出+生活基础花销。

这位网友工作了21年,估计现在是45-50岁左右,小孩可能是高中或者大学阶段。

最大的开销,是自己和父母的养老,以及为小孩婚嫁、购房相关开销,以及每年的旅游开支,保守按40W开销算吧。

3)看每年剩余=每年收入-每年支出。

目前那位博主每年只有52W的理财收入,年化收益率大约4%,其他资产不贡献收入。

所以每年大概有10W的剩余,以及加上手里一笔200W现金,以备急用。以及1300W的金融资产在银行,不方便临时取用。

这样的资产模式,超过95%以上的中国家庭了,但是还有很大的完善空间。

目前最紧要的,是增加每年可以提供更多现金流的产品,然后提高资产收益率,发挥巨额本金的增值作用。


接下来,我做了个优化方案,可以让这个家庭躺平得更安心一些。

哪怕大部分家庭没有那么多资产,也可以参考着来调整。

首先,需要预留出家庭一年的开支40W,放银行活期理财,或货币基金组合里,用来家庭急用,不计算年化收益。

其次,是为自己和家人配置好基本的保险保障,并利用年金险的作用,为未来的养老生活做准备,这样60岁以后,也能有一份活多久领多久的退休金。这部分按总额200W来准备。

接下来还剩1250W的可投资金。用来提供当下的现金流,以及做资产增值。

600W,用来提供每年的现金流。可以找到一些年化8%左右的信托(务必远离房地产信托),每季度或每年返现;以及一些类指数增强型的资管产品,可以设定每季度支出现金收益,本金留在账户里继续增值。

平均每年大约48W收入,刚好够一年的家庭开销。

400W,买一些权益类资产,公募+规模适中的私募基金,如果是做长期布局,那预计有15%的年化回报,约等于平均每年60W。这样的收益率,可以实现五年翻倍,当然前提是选到有长牛业绩的基金经理,坚持持有。

250W,买固收+基金,这类基金是按股:债资产比例2:8,或者3:7,以及一些10亿规模左右的打新基金,预计年化5%-8%。也就是平均每年12.5-20W的收益。我们按折中15W计算。

这部分有两个重要作用:

如果当年有一些额外支出,比如长途旅游、海外游学等等,那可以用固收+基金收益来补充。

如果家庭有紧急大项开销,也可以卖掉固收+基金,基本上能在3天之内到账,但同时不影响其他类资产的增值作用。

这样,每年还有75W的净投资收入,可以继续投入到权益资产里。

按年化15%来估算,五年后光是权益资产账户,大概能增加到900W,不仅生活质量没有下降,而且资产越滚越多,未来即便是想要回到一线城市,也有充足的资本在一线城市买房。

这才是真正的躺平,财务自由,选择自由。

如果没有驾驭金钱的工具和能力,即便有再多的财富,想要躺平,也是很难实现的。

写到这里,刚好看到2个有意思的数据:

美国收入前1%的家庭(橙色)VS中产家庭总资产(蓝色)

截至2021年第二季度,美国收入前1%的家庭总资产,首次超越60%的美国中产。

在过去50年里,美国普通家庭收入翻一番需要100年时间。这相当于,每年收入增速,只有0.7%。

最主要的原因,是高收入家庭,不断地在买资产、优化资产结构。

END

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