程序员:28岁,我退休了

拉勾 2021-11-26 18:28
“不想上班……”搜一搜你的微信聊天记录,我猜很多人都有说过这句话。

上班太苦了,不是996就是007,下班还要发邮件;上班太累了,甲方难伺候,乙方不靠谱;上班太无聊,没完没了开大会,领导讲话像唐僧。太不想上班了!

不上了!28 岁的郭宇宣布从字节跳动退休,称选择经营温泉旅行,选择成为一名职业作家。



也许你会说,像郭宇一样有能力在28岁退休的人太少。但现在真的有一种让你能够35岁就可以不上班的生活方式正在流行,让你不再996,摆脱劳碌命。

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这种新兴的生活方式叫——“FIRE运动”。FIRE是一个近年来兴起于美国、逐渐席卷全球的运动,这四个字母是“财务独立、提前退休”(FIRE,the Financial Independence, Retire Early movement)的字头缩写,它的意思是基于收入最大化和支出最小化的原则,让普通人实现提前退休的愿望。

它的基本逻辑是:无论赚多少钱,都要过极简的生活,以求储蓄率达到50%甚至更高。根据“4%原则(4% rule)”,当你攒够一年生活费的25倍后,你就可以退休了。

作为普通社畜,实现财务自由可能这辈子都无法实现了,但FIRE的目标听起来似乎还有点希望。

赚到多少钱,我们才能不工作?

首先,需要算一笔账,为了能早点不工作,我们得存多少钱?

FIRE运动的支持者奉行4%法则。1994 年,麻省理工学院学者威廉·班根在分析了美国过去75年的股市和退休案例后,提出4%安全提现率法则:退休第一年,从自己退休存款中提取不超过4%的本金,之后每年根据通胀率进行微调,到去世时也花不完退休金。
 
在美国,“FIRE”的追随者一般是男性,从事科技行业、工程师类型,他们会计算未来40年的复利,或是低成本指数基金、房地产出租的投资回报率,来实现他们的财务自由。
 
假设你退休后每个月必要开销一共5千块,所需要存的退休金即为5000*12/4%=150万。依照4%法则,退休第一年你可以花掉6万块,剩下的钱进行投资,之后每年按照4%,结合通货膨胀率后提取退休金。听起来,150万,好像真的不太多。(说得我有一样!)
 
但前提至少有两个:一是你有自己的住房,并且不用还房贷;二是你没有孩子,不用支付高昂的学费支出。这两项难倒了大多数人:别说住房,我租房都难!


但国内已经有很多人在实践这种方式了:台湾省的姑娘曾琬铃去泰国“穷游” 的时候, 就定下了一个目标:要在40 岁之前退休, 和丈夫一起环游世界。她和丈夫确定了一个路线:在10年内,攒下足够的资产,实现财务自由。后来,她真的做到了,并出了一本书《不上班也有钱》。

这个家庭实现财务自由分方式主要有三点: 节流、开源、依靠基金分红建立被动收入来源。
 
节流: 每年只花掉收入的10%, 将剩下的90%全部存下来, 定期投到指数基金上。

开源:刚开始家庭月收入在15000元人民币左右。但是通过努力工作, 10 年后当他们准备退休的时候,月收入已经是刚开始工作时的3-4倍了, 是5万-6万元人民币(包括工资收入和副业收入)。

投资:一开始的时候他们一年投入大约8 万元到指数基金,到了后期他们一年投入到指数基金的资金大概有五六十万元。

到了2013 年,这对夫妻用近乎“自虐” 的方式攒下了大约价值650万元人民币的指数基金,每年依靠指数基金的分红,就轻松实现了财务自由,达成了40 岁前退休的目标,开始环游世界。
 
要攒到这些钱,我们应该怎么做?

在攒钱这件事上,FIRE的信徒们分为三类:
 
瘦FIRE(往死里省):西雅图 38 岁的律师Sylvia每天走路上班,吃熟透了的黑香蕉和临期食品,每个月在食品杂货上最多花 75 美元,借朋友的网飞账号看视频。
 
肥FIRE(消费降级):能不买的就不买,能卖掉的就卖掉,有优惠的就用优惠。
 
咖啡师FIRE:退休后到星巴克或者麦当劳、肯德基等可以提供医保的公司做兼职。
 
也有FIRE者过着“拥有一切却不使用”的生活。有房有车,但只用来出租,坐地铁公交上下班,住着郊区的房子,拿着四环的房本。


豆瓣上就有这么一个小组——“用利息生活”,他们在用自己的方式实践FIRE:买日常食物和日用品,会反复比对重量和价格;不去电影院,看视频找朋友借会员;能自己做的绝不买,能不买的一分不会花。总之,生活就像海绵,挤一挤还是可以省出点钱的。
 
但这种克制又和老一辈那种“单纯的节省”很不一样,这一代年轻人的节省态度是基于对“成本—收获”高度敏感,并且追求“不被钱控制,而是掌控钱”的高度理性。

小焦25岁之前是一个完全的月光族,他信奉的金钱观是小沈阳的名言:“最可悲的是人死了,钱没花完。”但这次疫情让他意识到存钱的重要性。小焦所在的行业受到冲击,收入大幅缩水,一度让他不得不借钱交还房租。如今疫情逐渐退潮,他却不想再燃起消费的欲望。他取消了今年所有的旅行计划,换季了也极少买衣服。

提前退休也许不靠谱,但我们都应该追求FIRE


FIRE让人觉得有点不靠谱的地方在于,未来的一切都是不可预测的,通货膨胀、自然灾害、身体状况……怎么看都不是一件靠谱的事情。想一想最近的猪肉的价格都这么离谱,生活就没有安全感了,更别说完全无忧无虑。

但FIRE运动对我们这些社畜的意义而言,从不是必须35岁就退休,对而是让我们越来越多的年轻人开始重新思考工作这件事。
 
追求FIRE的最终目的是工作与生活的平衡,这正是我们这代年轻人要面对的难题:“996的工作”+“贪婪的消费主义”让我们陷入了无穷尽的恶性循环,渴求无节制的物质享受和消遣,并把这些当作生活的目的和人生的价值。
 
“新的AJ出来了,我今天就要抢到手。”
“工作劳累一天了,吃个哈根达斯不算过分吧?”
“网红旋转餐厅是一定要打卡的,生活的仪式感不能省。”

蚂蚁金服和富达国际《中国养老前景调查报告》显示,中国年轻一代(35岁以下)56%的人没有储蓄,开始储蓄的人中,每月储蓄仅1389元。且不说半数以上年轻人没存款,在借贷市场,有半壁江山被90后霸占——90后的平均负债,已达月收入的18.5倍。
 
FIRE运动让人们重新审视了自己与钱的关系。
 
FIRE运动的圣经是一本1992年的老书——《你的钱还是你的命》(Your Money or Your Life)里强调的是:不再让钱成为衡量生活的单位,作者举了一个例子:假设你每天挣 300 美元,如果你想买一双 100 美元的鞋,你需要问问自己:“这双鞋子真的值得你宝贵一天的三分之一吗?”这个例子发展成 FIRE 的一条法则,买一件东西前,把价格换算成生命能量(时间)。
 
无独有偶,豆瓣小组“像我这样节俭的生活”的组长@张鱼fudge 在其开组初衷帖里,也作了这样一番精辟的解释:

比如我现在的时薪是300块/小时……我专门跑去一个打折的地方囤货多消耗的时间是50分钟,如果能够省下250块钱以上,那我这趟去的才有意义,否则我应该是在就近的地方分批购买,多消耗的时间宁愿自己休息/学习/娱乐/工作。
 
所以其实每件事情的决定都是因人而异的(根据自己的生产力与每个行动产生效益的比对)。
 
有这个原则作为内核的话,很多外在看上去不一致的行为都很好理解了,或者说外在行为的不一致才能够体现出他是有经过思考的,而非不经思考,对时间或者金钱单方面的过度追求。
 
所以我说的节俭其实是一种对生命力谨慎的使用态度。
 
也许你无法严格地按照FIRE运动方式进行生活,但你至少可以问自己:
 
“这双AJ带给我的愉悦感,值得我用一个月的加班来换吗?”
“吃哈根达斯跟吃普通冰棍对我来说真的有很大区别吗?”
“在网红旋转餐厅吃到的东西值得你用一天的劳动价值来换吗?”

这样,也许你会活得更轻松一点。


FIRE运动到底是否让你35岁就退休,并不是一个绝对结果。但这是一次逃脱“拼命工作—拼命消费”循环的开始,减少欲望,减少需求,然后尽可能给自己提供足够强的自我保护的壁垒。

“退休”这一看似长远的人生,它是年轻人面对激烈社会竞争和不可预知未来的一种自我保护行为,尽可能减少世界的变化给人带来的影响。

目的也许不是为了“我不工作了”,而是为了“我不再为痛苦的欲望工作了”。



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