如何看待“女子查亡夫账户被告知结婚证无效”?

邓行长 2022-05-14 13:21

近日#女子查亡夫账户被告知结婚证无效#上热搜榜了引热议,据四川观察,5 月 11 日,吉林白山的潘女士带着结婚证、户口本、身份证,到抚松县泉阳镇某银行查询丈夫的账户余额,却被工作人员告知,结婚证不能证明二人是夫妻关系,需要街道开具证明才可以。无奈之下潘女士只能去重新办了户口本,银行这才帮她查询了丈夫的账户余额。




一、继承银行存款相关规定


近年来,涉及继承银行存款的负面公开报道和投诉屡见不鲜,银行经常成为舆论争议的焦点。


很早之前,银行业金融机构办理已故存款人存款提取的主要依据是《中国人民银行关于执行<储蓄管理条例>的若干规定》(银发〔1993〕7号),以及《中国人民银行 最高人民法院 最高人民检察院 公安部 司法部关于查询、停止支付和没收个人在银行的存款以及存款人死亡后的存款过户或支付手续的联合通知》(〔80〕银储字第18号)。


按照前述规定,继承人提取已故存款人存款,须提交由公证机构出具的继承公证书,银行凭以办理过户或支付手续;存款的继承权存在纠纷时,由人民法院判处,银行凭人民法院判决书、裁定书或调解书办理过户或支付手续。


但是上述规定,在存款金额较小的情况下,仍要求继承人办理公证,将使继承人承担不合理的时间成本和公证费用支出,特别是对于边远地区和经济困难群众而言,更加重了其负担,给部分人民群众带来了一定困难。


因此,2019年,中国银保监会与司法部联合发布《中国银保监会办公厅 司法部办公厅关于简化查询已故存款人存款相关事项的通知》(银保监办发〔2019〕107号),取消了第一顺序继承人、公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人查询已故存款人存款的公证要求。


根据《通知》(银保监办发〔2019〕107号)已故存款人在同一法人银行的账户余额合计不超过1万元(含1万元)的,第一顺序继承人、公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人无需办理继承公证,可直接向银行申请办理提取业务。鼓励银行在1万元至5万元之间具体确定免公证提取限额。银行自身发行的非存款类金融产品一并纳入简化提取范围,其本金和收益计入《通知》规定的账户限额。考虑到居民储蓄习惯,存款未结利息可不计入该限额。


《通知》规定,申请人应当提交能够证明存款人死亡事实的材料和证明亲属关系的材料,以及本人身份证件,并签署承诺书。考虑到现实情况复杂,且相关部门持续推进证明事项清理工作,材料的形式、内容和出具部门可能发生变化,因此《通知》对申请材料未作详尽要求,由银行在审查中根据实际情况具体把握。



二、继承人之间发生纠纷,银行对此是否承担责任?



亲属去世后留下的存款属于遗产,在没有遗嘱或遗赠协议的情况下,应按法定继承办理,所有第一顺位继承人均有法定继承权,因为银行不能确定其继承人的情况,所以不能直接凭存单将存款取出来。


面对这种情况,有两种解决方法。方法一是所有法定继承人可以到公证处申请公证,然后向银行出具公证书、老人死亡证明等材料,钱款方可取出;方法二是通过诉讼在法院达成调解协议或法院作出判决,确定遗产的继承分配。


根据《通知》(银保监办发〔2019〕107号)以及我国民事法律规定,已故存款人有多个继承人的,作为遗产的存款属于连带(共同)债权,所有继承人为连带债权人,继承人中的任何一人都有权要求银行履行全部债务。因此,继承人提出提取存款的申请,银行经审查认为符合提取要求的,应当履行支付义务;银行向一名继承人支付全部存款后,即视为向全部继承人履行了支付义务。银行对存款提取履行了合理谨慎的审查义务后,继承人之间可能发生的遗产纠纷不属于储蓄合同纠纷,该类纠纷可以通过调解、诉讼等方式加以解决。


三、如何看待“女子查亡夫账户被告知结婚证无效”?


邓行长认为,吉林白山某银行的做法符合现行规定,但是做法有失偏颇,没有处理好客户关系。


首先,潘女士需向银行提交能够证明存款人死亡事实的材料和证明亲属关系的材料,以及本人身份证件,并签署承诺书。但是《通知》(银保监办发〔2019〕107号)并没有对申请材料未作详尽要求,由银行在审查中根据实际情况具体把握。所以,银行自行把握申请材料要点并不违反现行规定。


其次,银行实践当中,除了身份证以后,最重要的证明材料就是“户口本”,比如说给小孩子开银行卡,就需要体现监护人关系的户口本。本例中,潘女士重新办了户口本,银行这才也帮她查询了丈夫的账户余额。


最后,银行的答复确实有点让人生厌,“结婚证无效”按照常理给人产生了很大误会,这种傲慢的态度给人以一种高高在上,店大欺客,恃强凌弱的感觉,经过网络一传播,让人产生了十分厌恶的情绪。说到底就是骨子里,觉得自己是个衙门,所有人都是来求着他们办事的。


正确的做法应该是想客户之所想,急客户之所急。客户的需求很简单,银行在这方面是可以完全满足客户的。早点跟客户解释情况相关流程和所需材料,可能就不会产生这么大的误会。一个户口本能解决的问题,最后闹出这么一出,伤了客户心,引发了声誉风险,根本没必要。


总之,事情也算是过去了,不必纠结过往,希望后来者引以为戒,跟客户解释的时候不要这般生硬,别以为自己是个衙门,所有人还要求着来办事。


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