买增额寿,不要被忽悠~

保二爷 2022-09-23 21:55
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因为弘康金满意足9月底就要停售,这阵子各处的宣传挺多,问的人也多。

稍微提示几个风险:

1.看保额增长,是无效的。

一些人宣传金满意足保额按3.8%复利增长,很牛逼。

这一点没错,产品投保页也确实这么显示的。

但是...一个增额寿的保额,其实没啥意义。

因为几乎用不到。

这个保额,只有在看身故赔付时,有一丢丢用处。

当被保人身故或全残,且大于18岁时,会赔累计保费*给付系数,或者现金价值,或者合同的有效保额。
三个金额,哪个高给哪个。
在保单前期,基本是累计保费*给付系数比较高,保单中后期是现金价值比较高。
极少数情况,会去看保额。
(弘康金满意足的身故赔付比例表)

而且,增额寿的基础保额,低于你所交的保费。

譬如90年生的姑娘,一次交5000块保费,基本保额只有4000多块。


这个保额按3.8%增长,并不意味着你投入的钱也按3.8%增长。

同理,很多理财险宣传自己的现金价值按多高的利率增长,也是唬人的。

因为初始现金价值,远低于保费。

现金价值增长≠实际收益率。

我们买增额寿确实要看现金价值,它是关键要素。

因为现金价值=中后期的身故赔付。
现金价值也是你中途可以减保领取,退保可以拿到的钱。
但实际收益率要这么算:
把自己投入的保费,和持有多年后能拿到的现金价值,往表格里一放,用IRR公式计算,得到的数字才是准确的。
目前监管同意的增额寿最高预定利率也就3.5%。
产品的实际收益率也就往3.5%靠近而已。
那些宣传的保额3.8%复利递增,现金价值3.6%复利增长,听听就行,不要被带偏了。
2.复利3.5%,等于银行存款6%的利率?
理财险一般是复利计息,也就是利滚利,利息也计算利息。
而银行存款一般是单利计息,持有到期归还本息。
复利和单利的转换公式是:
1+n*r=(1+i)^n
其中n是年限,r是单利,i是复利。
要持有30年,复利3.5%,才约等于单利的6.02%。
持有50年,才能约等于单利的9.12%。
如果持有时间短,譬如10年,复利3.5%也就等于单利的4.1%。
并没有我们想象中差别大。
所以,高收益,不是短时间持有就能达到的。
不是随便买一买增额寿,就能有6%的利率。
只有持有时间足够长,复利对单利的优势才会显现出来。
3.不要因为停售,就冲动下单
理财险基本都需要长期持有,用时间换取收益。
我算过不同年龄买弘康金满意足的现金价值变化和退保收益率👇

可以清楚看到,它基本需要8年的回本期。
也就是买了8年内,你就不想要了,退保只返还现金价值。
而现金价值<所交保费,就会有损失。
要持有10年,IRR才能达到比较高的3.4%+。
此时不管减保取出部分钱,还是退保,才会有可观的收益率。
所以,买之前就要思忖清楚。
尽量用可以长期10年不动的钱去买,就给娃做教育金,或给自己做养老储蓄。
不要因为停售的推动,就自乱阵脚,盲目下单。
我前两年买了两个养老金,金额都买得挺高。
现在,我想把其中一个换成增额寿,也不好实现。
因为目前的现金价值还太低,退保会损失很多。
虽然我也不后悔,但多少有点被动...
所以呢,搞清楚产品的逻辑,量力而行。
ps:
本来二爷订了国庆回四川的机票,航空公司忽然把机型调换成了波音737。
我一看,不是之前空难的机型嘛...有点害怕...
百般纠结后,我把机票都退了,扣了我1300多块。
好吧,就算为现在惨淡的航空业做一点微末的贡献吧。
周末愉快~
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