买增额寿，不要被忽悠~

保二爷 2022-09-23 21:55
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因为弘康金满意足9月底就要停售，这阵子各处的宣传挺多，问的人也多。

稍微提示几个风险：

1.看保额增长，是无效的。

一些人宣传金满意足保额按3.8%复利增长，很牛逼。

这一点没错，产品投保页也确实这么显示的。

但是...一个增额寿的保额，其实没啥意义。

因为几乎用不到。

这个保额，只有在看身故赔付时，有一丢丢用处。

当被保人身故或全残，且大于18岁时，会赔累计保费*给付系数，或者现金价值，或者合同的有效保额。
三个金额，哪个高给哪个。
在保单前期，基本是累计保费*给付系数比较高，保单中后期是现金价值比较高。
极少数情况，会去看保额。
（弘康金满意足的身故赔付比例表）

而且，增额寿的基础保额，低于你所交的保费。

譬如90年生的姑娘，一次交5000块保费，基本保额只有4000多块。


这个保额按3.8%增长，并不意味着你投入的钱也按3.8%增长。

同理，很多理财险宣传自己的现金价值按多高的利率增长，也是唬人的。

因为初始现金价值，远低于保费。

现金价值增长≠实际收益率。

我们买增额寿确实要看现金价值，它是关键要素。

因为现金价值=中后期的身故赔付。
现金价值也是你中途可以减保领取，退保可以拿到的钱。
但实际收益率要这么算：
把自己投入的保费，和持有多年后能拿到的现金价值，往表格里一放，用IRR公式计算，得到的数字才是准确的。
目前监管同意的增额寿最高预定利率也就3.5%。
产品的实际收益率也就往3.5%靠近而已。
那些宣传的保额3.8%复利递增，现金价值3.6%复利增长，听听就行，不要被带偏了。
2.复利3.5%，等于银行存款6%的利率？
理财险一般是复利计息，也就是利滚利，利息也计算利息。
而银行存款一般是单利计息，持有到期归还本息。
复利和单利的转换公式是：
1+n*r=（1+i）^n
其中n是年限，r是单利，i是复利。
要持有30年，复利3.5%，才约等于单利的6.02%。
持有50年，才能约等于单利的9.12%。
如果持有时间短，譬如10年，复利3.5%也就等于单利的4.1%。
并没有我们想象中差别大。
所以，高收益，不是短时间持有就能达到的。
不是随便买一买增额寿，就能有6%的利率。
只有持有时间足够长，复利对单利的优势才会显现出来。
3.不要因为停售，就冲动下单
理财险基本都需要长期持有，用时间换取收益。
我算过不同年龄买弘康金满意足的现金价值变化和退保收益率👇

可以清楚看到，它基本需要8年的回本期。
也就是买了8年内，你就不想要了，退保只返还现金价值。
而现金价值＜所交保费，就会有损失。
要持有10年，IRR才能达到比较高的3.4%+。
此时不管减保取出部分钱，还是退保，才会有可观的收益率。
所以，买之前就要思忖清楚。
尽量用可以长期10年不动的钱去买，就给娃做教育金，或给自己做养老储蓄。
不要因为停售的推动，就自乱阵脚，盲目下单。
我前两年买了两个养老金，金额都买得挺高。
现在，我想把其中一个换成增额寿，也不好实现。
因为目前的现金价值还太低，退保会损失很多。
虽然我也不后悔，但多少有点被动...
所以呢，搞清楚产品的逻辑，量力而行。
ps:
本来二爷订了国庆回四川的机票，航空公司忽然把机型调换成了波音737。
我一看，不是之前空难的机型嘛...有点害怕...
百般纠结后，我把机票都退了，扣了我1300多块。
好吧，就算为现在惨淡的航空业做一点微末的贡献吧。
周末愉快~
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