信贷风险管理:银行客户经理对借款人贷前尽调一定要实地查看吗?

金融风控研习社 2022-09-24 07:00
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大数据时代,银行许多客户经理感觉通过互联网等非现场方式也可以完成对借款人的贷前尽职调查,而不必劳心费力地赴实地查看企业的生产经营情况,还要拍照为证。必须指出的是,依据现行有效的监管规定,除了互联网贷款、供应链金融等特殊情形外,无论是公司贷款还是个人贷款、无论是流动资金贷款、固定资产贷款还是项目融资,均应遵循“现场与非现场相结合”的贷前尽调要求。


比如,原银监会2010年颁布的《流动资金贷款管理暂行办法》第十三条规定:贷款人应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查,形成书面报告,并对其内容的真实性、完整性和有效性负责。尽职调查包括但不限于以下内容:(一)借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情况;(二)借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况;(三)借款人所在行业状况;(四)借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况;(五)借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况;(六)借款人关联方及关联交易等情况;(七)贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况;(八)还款来源情况,包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等;(九)对有担保的流动资金贷款,还需调查抵(质)押物的权属、价值和变现难易程度,或保证人的保证资格和能力等情况。

又比如,原银监会2010年颁布的《个人贷款管理暂行办法》第十五条规定:贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅,采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。第十六条规定:贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下,可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理,但必须明确第三方的资质条件。

再比如,原银监会2004年颁布的《商业银行授信工作尽职指引》第十六条规定:商业银行对客户调查和客户资料的验证应以实地调查为主,间接调查为辅。必要时,可通过外部征信机构对客户资料的真实性进行核实。

还比如,原银监会2017年颁布的《商业银行押品管理指引》第二十六条规定:商业银行应对抵押(出质)人以及押品情况进行调查并形成书面意见,内容包括但不限于押品权属及抵质押行为的合法性、押品及其权属证书的真实性、押品变现能力、押品与债务人风险的相关性,以及抵押(出质)人的担保意愿、与债务人的关联关系等。第二十七条规定:押品调查方式包括现场调查和非现场调查,原则上以现场调查为主,非现场调查为辅。

有规定就会有例外,关于互联网贷款,银保监会2020年颁布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第三条规定:本办法所称互联网贷款,是指商业银行运用互联网和移动通信等信息通信技术,基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理,线上自动受理贷款申请及开展风险评估,并完成授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心业务环节操作,为符合条件的借款人提供的用于消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。第五条规定,下列贷款不适用本办法:(一)借款人虽在线上进行贷款申请等操作,商业银行线下或主要通过线下进行贷前调查、风险评估和授信审批,贷款授信核心判断来源于线下的贷款;(二)商业银行发放的抵质押贷款,且押品需进行线下或主要经过线下评估登记和交付保管;(三)中国银行保险监督管理委员会规定的其他贷款。上述贷款适用其他相关监管规定。

关于供应链金融,原银监会2019年颁布的《关于推动供应链金融服务实体经济的指导意见》规定:实施差别化信贷管理。在有效控制风险的前提下,银行业金融机构可根据在线供应链金融业务的特点,制定有针对性的信贷管理办法,通过在线审核交易单据确保交易真实性,通过与供应链核心企业、全国和地方信用信息共享平台等机构的信息共享,依托工商、税务、司法、征信等,通过在线信息分析与线下抽查相结合的方式,开展贷款三查工作。

在实务中,如果银行客户经理置上述监管规定于不顾,甚至有可能承担刑事责任,其本人及所在机构被监管处罚更是必然。比如,2018年,某农商银行客户经理周某因“在贷款发放之前没有对农户贷款信息进行实地调查,没有履行自己的岗位职责”而被判处违法发放贷款罪。

商业银行贷前/投前调查常见35项违规必罚行为中,许多处罚事由与未贷前实地尽调相关。

1、使用虚假的首付款资料办理按揭贷款

2、首付款交易凭证虚假

3、按揭贷款首付款来源审核不审慎

4、二手房按揭首付比例不符合规定

5、个人住房贷款首付比例违规

6、借款人部分首付款来源于房开企业

7、个人经营性贷款被作为购房首付款信用卡首付资金用于支付购房首付款

8、借款人商用房按揭贷款首付款交易凭证虚假

9、贷前调查审查严重不尽职,消费性贷款用于支付购房首付款

10、个人按揭贷款贷前调查不尽职

11、个人二手房住房贷款调查、审查不尽职,导致客户利用虚假资料获得贷款

12、信用卡申请人资信水平调查严重不审慎

13、在为某申请人办理信用卡业务时,对申请人的收入核定严重不审慎

14、向提供虚假资料的信用卡申请人发卡

15、在办理信用卡专项分期业务中未能严格履行贷款尽职调查职责

16、未严格落实亲访亲签的监管政策要求

17、资金需求测算不审慎,存在超需求授信问题

18、未识别关联企业关系

19、对主要股东及其关联方未进行穿透管理

20、未将主要股东的关联方纳入该行的关联方

21、贸易背景调查不严,贴现资金回流滚开银行承兑汇票

22、贷款资金用作银行承兑汇票保证金

23、未对同业投资业务进行严格调查审查

24、流动资金贷款贷前调查不尽职

25、贷前调查不尽职致使贷款形成损失核销

26、贷前调查不尽职致使向失信被执行人发放贷款

27、贷前调查未尽职,未认真审核相关审贷资料及借款用途真实性、准确性、完整性

28、贷前调查不尽职,对单个关联法人所在集团客户授信超比例

29、将贷款调查的核心事项委托第三方完成

30、贷款抵质押物调查不尽职,导致担保落空或折损抵质押物的变现能力

31、抵质押物评估价值偏高,实际价值不能覆盖银行贷款本息

32、委托贷款资金来源调查不尽职

33、投资多款同业理财产品未尽职调查

34、同业票据交易对手资质审查不到位

35、票据业务贷前调查不尽职


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