最后7天, 锁定高利率的机会要没了

浪浪历险计 2022-09-24 11:01


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大家好,我系浪浪。


老读者知道,这个月有两件关于利率的大事:


第一件事,9月15日,银行存款的利率又下调了,其中三年期存款、大额存单,分别下调了15个基点。


比如说多家大行的三年期和五年期存款,利率已经降为2.60%及2.65%。



并且,由于大多数 “低风险理财” 底层资产,有相当大部分比例来源于存款类的固收,存款利率降了,低风险理财的收益率也跟着降了一波


一时间储户们集体破防,存款变成了理财刺客。


而在经历了“低风险理财亏损”“存款利率下调”等事件之后,各大银行的理财经理开始转而推荐起了储蓄险。



为啥呢?因为被骂怕了。


储蓄型保险有两个优势:


一是刚性兑付没有亏损风险,收益写在合同上100%确定,并且有完善的兜底机制。


比如说,即便发生了最极端的情况,保险公司倒闭了,那么按照今年银保监会发布的《保险保障基金管理办法》:



像【金满意足臻享】增额寿这类长期的人身保险合同,一旦发生承保的保险公司破产或撤销的情况,必须要转让给其他保险公司来承保。


如果其他保险公司不愿意,好,那由国务院保险监管机构来指定。


其实意思就是,就算保险公司破产了,那你的保单100%能找到其他保险公司接盘,你的保单权益一分不少。


自从银行理财打破刚兑之后,很多低风险理财出现了亏损,几乎每个理财经理都被客户骂怕了,反观推荐储蓄险就不用担心这个问题。


二是锁定利率最高能锁定3.49%的复利率,不受利率下行的影响,并且长期持有能达到7%以上的年化利率,这是储蓄险的核心优势。



随着利率下行,其他的理财产品在贬值,但是它能保值。


不过很可惜,一般银行推荐的储蓄险,真实的复利率都达不到3.49%,并且某些人还喜欢用“保额复利增长”、“年化收益增长” 等话术来忽悠客户。


最近我们遇到很多这样的案例,也是麻了。




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说到这,就要提本月关于利率的第二件事情:


9月30日,能锁定3.49%顶格复利率的【金满意足臻享】会全面下架。


自此之后,储蓄险的利率也完成了下调,市场上再无3.49%的无风险利率。



金满意足这款产品有点魔幻,自去年从线上下架之后,今年又试探出了线下的投保通道(麻烦很多),然后一路在监管的铁丝网边缘游走,在此前还下架了【15/20年交】的版本。


直到上个月收到监管的正式警告,终于苟不住了,9月30号必定全面下架


正常产品要是这么玩,早就被骂死了,但谁让人家这利率基本没有竞品呢,根本不愁卖,所以任性还是要有实力的。


那为啥监管要叫停呢?也是因为利率下行


这么说吧,保险公司的大部分投资收益,也是来源于存款类的固收,而市场的无风险利率一直在走低,如果保险公司不对产品做出利率调整,长期来看就会有利差损风险。


如果没法理解的话,直接来看收益试算。


在此前,我给大家做过【金满意足臻享】跟银行存款的利率对比。


银行存款、国债等固收都是单利,为了能突显3.49%复利的优势,我以 “假定银行存款能维持3.5%的利率,三十年不变” 的条件来测算。


但是5万元能买到3.5%的大额存单么?能保持30年间利率不变么?这点大家心中有数。



结果如图。反正,即使我假设银行存款一直稳定3.5%不变,但是到了后期,金满意足臻享也能比3.5%的银行存款,多拿十几二十万


那如果真实一点,按银行存款2.5%来做对比呢?这个数据会更刺激。



前提依然是30年间,存款利率能维持2.5%不变,当然这点大家也知道不可能。


如果按照 “存款利率逐年递减” 的现实条件来算的话,两者之间的利差会更大得多


所以你说,有没有利差损风险?该不该叫停?


另外,最近我们也收到了很多其他增额寿的咨询,我在此统一回答一下,如果想知道其他增额寿的收益率有没有3.49%,拿我上图同样的条件去试算一下,对比一下现金价值就清楚了。


人会说谎,但写在合同上的确定性收益不会。


不过我把话撩这儿了,想超过金满是不可能的,因为它就是同类的天花板。


要不然我也不会老是提,确实没得选择。


另外,【金满意足臻享】除了可以锁定3.49%的极致复利之外,还有三个优势:


1. 有身故保障功能,等于额外多了一个寿险;


金满意足臻享是身故保额每年3.8%复利增长


万一不幸去世,能给家人留下一大笔钱。


2. 支持减保取现,资金可按需灵活支取;


增额寿对比大额存单的一大优势之一,是在回本期(7年)后,可以实现自由取现。


比如说你需要用一部分,OK,那就取一部分出来,剩下的继续在里面生息。


并且,取现不限时间、不限次数、不限金额。


有好的投资机会,可以取出来赚高收益,没有好的投资机会,就放在里面拿稳稳的收益。


3.  对长期攒钱计划太友好了,仅此一家;


比如像 “每年存2万,攒10年” 这种储蓄计划,金满意足臻享可以给到同类产品里,最快的回本速度,以及,最高的收益率。


具体的攒钱优势,我单独复盘过,详见《攒钱之王倒计时了》。

金满意足臻享】将会在9月30号下架多的不说了,再说也没意思。


如果想趁现在锁定一个高收益的攒钱机会,可以扫码进入页面,然后点击 “预约顾问”,提前了解、试算一下收益。


现在的投保流程很复杂,靠自己解决不了,必须要人工协助。


最后,建议大家都加一下叶子老师的VX【yeboo778】。


关于增额寿的一切,包括收益率对比、福利活动,在她这都能找到答案。


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